Token ersetzt den Rollkoffer, Kreditkarten hüllen sich in das Gewand der KI.

Angesichts der Kreditkartenkrise hat sich unter den Banken still und leise eine KI-Revolution vollzogen.

Von der China Merchants Bank, die als Erste große Modell-Token in die Vorteile für Neukunden aufnahm, über die Agricultural Bank of China, die sich mit Kimi zusammenschloss, um eine gemeinsame Kreditkarte herauszugeben, bis hin zu Ping An Bank, SPD Bank, Bank of Communications und weiteren, die nacheinander einsteigen: Bis Ende August haben bereits mehr als 15 Institutionen Kreditkartenprodukte mit KI-Thema auf den Markt gebracht.

Steckt hinter dieser Veränderung die Not der Kreditkartenbranche, die sich in einem Wettbewerb um bestehende Kunden verstrickt, oder handelt es sich um eine echte Umwälzung des alten Modells? Können KI-Kreditkarten die Herzen der Nutzer wieder erobern?

01 Der Boom der KI-Kreditkarten bricht aus

Token haben die Koffer abgelöst und werden zum neuen Hebel, mit dem Banken den Kreditkartenmarkt erschließen.

Am 12. Juni 2026 brachte die China Merchants Bank als Erste die American Express Engineer Kreditkarte auf den Markt, bei der große Modell-Token als Willkommensgeschenk für Neukunden bei der ersten Zahlung enthalten sind – es wurde damit die erste Kreditkarte Chinas mit Token-Vorteilen. Neukunden, die die Ausgabebedingungen erfüllen, erhalten ein MiniMax-Rechenleistungs-Vorteilspaket mit einer Nutzung des M3-Modells von bis zu 1,8 Milliarden Token pro Monat.

Unmittelbar danach haben mehrere Banken diesen „KI-Vorteilskampf“ auf unterschiedlichen Wegen angegangen:

Weg der einmaligen Token-Schenkung: Die China Merchants Bank bietet für die Gruppe der Ingenieure drei wählbare KI-Vorteilspakete an, die Neukunden bei Erfüllung der Bedingungen erhalten.

Weg der Rechenleistung durch Ausgaben: Die Agricultural Bank of China kooperiert mit Kimi, sodass Karteninhaber ihre Punkte aus alltäglichen Ausgaben direkt gegen Kimi-Mitgliedschaften und Rechenleistungsguthaben eintauschen können; die KI Intelligent Computing Card der Ping An Bank realisiert hingegen das „Sammeln von Rechenleistung durch Kartennutzung“ – je mehr man ausgibt, desto mehr Rechenleistungspunkte sammelt man an.

Weg der Senkung der KI-Nutzungskosten: Die „Technik-Elite-Kreditkarte“ der SPD Bank bietet Gutscheine für Alibaba-Cloud-Produkte und Rechenleistungszuschüsse von bis zu 3 Milliarden Token des Qwen-Großmodells.

China UnionPay hat am 24. Juli gemeinsam mit Ping An Bank, Bank of Communications, SPD Bank und anderen eine feierliche Veranstaltung zur Ausgabe von intelligenten Bankkarten und eine Unterzeichnung der Kooperation zu Token-Vorteilen durchgeführt. Alle staatlichen Großbanken und führenden Aktienbanken wie die Big Five Banken (ICBC, ABC, Bank of China, CCB, BOCOM), die Postal Savings Bank of China und die China Merchants Bank haben daran teilgenommen.

Der boomende Markt für KI-Kreditkarten ist auf den Druck der Branche zurückzuführen, die sich bereits in einem dreijährigen Schrumpfungszyklus befindet.

Daten der Zentralbank zeigen, dass die Anzahl der im Umlauf befindlichen Kreditkarten und kombinierten Kredit- und Ausleihkarten bis zum Ende des ersten Quartals 2026 bereits 687 Millionen erreicht hat – das sind mehr als 120 Millionen weniger als der historische Höchstwert von 807 Millionen im dritten Quartal 2022, und die Gesamtgröße ist wieder auf das Niveau von 2018 zurückgefallen.

„Die Banken stehen derzeit vor einer intensiven Konkurrenz um bestehende Kunden, bei der die traditionellen Vorteile stark homogenisiert sind. Es ist kaum noch möglich, junge Menschen mit dem Verschenken von Koffern zu beeindrucken“, sagte ein Mitarbeiter der Kreditkartenbranche offen.

Gleichzeitig zeigt die Offenlegung von Tianyancha, dass der Nettokreditspread der Geschäftsbanken auf ein historisches Tief von 1,4 % gefallen ist.

Vor diesem Hintergrund ist das traditionelle extensive Entwicklungsmodell für Kreditkarten nicht mehr tragfähig. Im Jahr 2025 haben mehrere Banken mehr als 60 Kreditkarten-Zweigstellen geschlossen, einige Banken haben die Bewertung der Kartenausgabemenge aufgegeben und sich stattdessen auf Qualitätsindikatoren wie Kundenstruktur und Transaktionsaktivität konzentriert.

Dennoch ist nicht zu übersehen, dass die KI-Kreditkarten, die gezielt die „neuen Reichen der Technik“ ansprechen, keineswegs Produkte für die breite Öffentlichkeit sind, die jeder nutzen kann.

Bei der Prüfung der Kreditkartenstatuten verschiedener Banken stellt sich heraus, dass die KI-Vorteile meist Voraussetzungen wie Bildungsstand, Einkommen und Alter enthalten.

Nehmen wir die Zunian Platinum Card (Smart AI Edition) der Agricultural Bank of China als Beispiel: Laut entsprechenden Berichten muss der Karteninhaber einen Sozialversicherungsbasisbetrag von über 8.000 Yuan oder ein Jahresgehalt von 200.000 bis 300.000 Yuan erfüllen, und innerhalb von zwei Kalendermonaten nach der Kartenprüfung insgesamt mindestens 6 Zahlungen von mindestens 5.888 Yuan tätigen, um das Willkommensgeschenk zu erhalten.

Die „hohen Zugangshürden“ spiegeln die Absicht der kartenausgebenden Institutionen wider, Kunden gezielt auszuwählen und die Spreu vom Weizen zu trennen – Gruppen, die große Modelle häufig nutzen, wie KI-Entwickler, Wissenschaftler und Inhaltsersteller, sind genau die „neuen Reichen der Technik“, nach denen die Banken streben.

„Diese Nutzer sind nicht nur einkommensstark, sondern repräsentieren auch hochwertige Vermögenswerte in der digitalen Wirtschaft. Ihr Bedarf an Produktivitätswerkzeugen bietet den Banken Szenarien für eine tiefe Bindung“, erklärte Dong Ximiao, Chefökonom von Zhaolian Consumer Finance.

02 Leere Werbegag oder echte Innovation?

Obwohl die Banken gemeinsam groß angelegt in dieses Feld einsteigen, verlaufen die KI-Kreditkarten in den Filialen am Markt eher verhalten.

Nachdem Qi Finance als Kunde mehrere Bankfilialen in Peking besucht hat, stellte sich heraus: „Viele Kunden bevorzugen bei der Auswahl von Geschenken immer noch physische Gegenstände wie Koffer, Reiskocher oder Fahrräder.“ Ein Filialleiter einer Aktienbank räumte ein, dass nur wenige Kunden aktiv nach KI-Kreditkarten fragen und noch weniger tatsächlich eine solche Karte beantragen.

Einige Banken haben die KI-Vorteile zudem so eingestellt, dass sie nur Neukunden erhalten können – bestehende Kunden haben keinen Zugriff darauf.

Mit anderen Worten: Die KI-Kreditkarten sind im Grunde genommen keine echte Neuerung, ihre Vorteile sind im Wesentlichen immer noch „einmalige Zuschüsse zur Neukundengewinnung“ – ein übliches Trick der Banken, um neue Nutzer zu gewinnen.

Tatsächlich müssen Banken und KI-Anbieter nur eine API-Schnittstelle einrichten, um die Vorteile auszugeben. Dieses „asset-leicht und leicht zu kopierende“ Spiel führt dazu, dass die gesamte Branche in diesen Bereich einströmt, sodass die Kreditkarten leicht wieder auf den alten Pfad des „Wettbewerbs um Zuschüsse und Vorteile“ zurückfallen.

Zudem weisen die praktischen Vorteile der KI-Rechenleistung für normale Nutzer deutliche Grenzen in bestimmten Kreisen auf. Ein Büroangestellter der Generation 90 aus Haidian in Peking sagte zu Qi Finance: „Ich arbeite nicht in der technischen Entwicklung, meine alltägliche Büroarbeit lässt sich mit großen Modellen erledigen, im Alltag brauche ich Token praktisch nie.“

▲ Bildquelle / KI-Generierung

Derzeit sind sich die Fachleute in der Branche nicht einig, ob KI-Kreditkarten eine echte Innovation oder nur ein Werbegag sind.

Die optimistische Seite vertritt die Auffassung, dass dies die richtige Richtung für die Umwandlung von Kreditkarten von „Karten für den Konsum“ zu „Karten zur Förderung der Produktivität“ ist. Wie Tian Lihui, Direktor des Instituts für Finanzentwicklung der Nankai-Universität, Token mit „Stromkosten oder Treibstoffkosten im KI-Zeitalter“ vergleicht: „Was Sie durch Ihre Kreditkartenausgaben erhalten, sind keine Konsumgüter, sondern Produktionsmittel, die Sie wirklich brauchen – die Ihnen beim Schreiben von Code, beim Entwerfen, bei der Datenanalyse und bei der Generierung von Inhalten helfen können.“

Xue Hongyan, Sonderforscher der Soochow Bank, wies darauf hin, dass Personen mit hohem Bedarf an KI-Rechenleistung meist in Branchen mit hohem Mehrwert tätig sind, über erwartete Einkommenssteigerungen verfügen und sich in einer Phase des beruflichen Aufstiegs befinden. „Ihre Abhängigkeit von Rechenleistung ist in gewisser Weise unverzichtbar, was bedeutet, dass die Aktivität solcher Kreditkartenkonten eine stabilere grundlegende Unterstützung erhalten könnte.“

Die vorsichtige Seite hingegen ist der Meinung, dass die aktuellen KI-Kreditkarten die traditionelle Logik der Neukundengewinnung nicht durchbrochen haben. Wang Pengbo, erfahrener Analyst für die Finanzbranche bei Bocom Consulting, sagte: „Solche Vorteilskarten sind kein reiner Werbegag, sie entsprechen tatsächlich dem KI-Nutzungsbedarf einiger junger Gruppen, aber im Kern folgen sie immer noch der Logik der Neukundengewinnung und Aktivierung durch Vorteile, was sich grundsätzlich nicht von Rückzahlungen bei Ausgaben unterscheidet.“

Er wies weiter darauf hin, dass die Schwelle zur Kopierung von Token-Vorteilen niedrig ist, sodass es schwer ist, Nutzerbindung aufzubauen, und das Problem des Verlusts junger Kundengruppen nicht grundlegend gelöst werden kann.

Insgesamt befinden sich KI-Kreditkarten noch in der Anfangsphase des Nachahmens und Ausprobierens. Es ist noch zu früh, um zu glauben, dass man damit den Abwärtstrend der Branche umkehren kann.

03 Schlusswort

Nach Ansicht von Qi Finance liegt der wirklich revolutionäre Spielraum der KI-Kreditkarten, die jetzt im Trend liegen, nicht im „Verschenken von Token bei Kartennutzung“, sondern darin, dass KI die zugrundeliegende Logik von Zahlungen und Finanzdienstleistungen verändert. Dazu müssen die Banken KI in ihre Kern-Geschäftsprozesse wie Kreditprüfung, intelligentes Risikomanagement und Nutzerbetrieb integrieren, statt Token nur als Werkzeug zur Neukundengewinnung zu betrachten.

Aber egal wie man es sieht: Die konzentrierte Einführung von KI-Kreditkarten zeigt zumindest eines: Die Banken haben erkannt, dass junge Menschen nicht mehr mit dem Verschenken von Koffern zu beeindrucken sind. Der Wandel von „Konsumrückzahlungen“ zu „Förderung der Produktivität“ ist an sich schon lobenswert.

Aber Token sind letztendlich nur ein Vorspeise. Der entscheidende Wettbewerbsvorteil liegt darin, ob die Banken mithilfe von KI den Sprung von der Marketinginnovation zur Neugestaltung ihrer Dienstleistungsfähigkeiten schaffen können.

Wenn man Token nur als eine neue Art von Gutschein betrachtet, dann wird dieser Boom der KI-Kreditkarten wahrscheinlich die alte Geschichte der gemeinsamen Markenkarten wiederholen, die „massenhaft ausgegeben und massenhaft ungenutzt liegen“.

Dieser Artikel stammt aus dem WeChat-Offiziellen Konto „Qi Finance“, Autor: Wu Yi, veröffentlicht mit Genehmigung von 36Kr.