Ab dem 20. September verlagert sich der Zweck des Wohnungs-Grundfonds von „Wohnungskauf“ auf „Wohnungsinstandhaltung“: Welche Personengruppen werden durch diese Ausweitung des Systems beeinflusst?
Die Wohnungsbaukasse erlebt eine seltene institutionelle Erweiterung.
Der Staatsrat hat kürzlich den "Beschluss zur Änderung der Regelung über die Verwaltung der Wohnungsbaukasse" veröffentlicht, die neuen Vorschriften treten am 20. September 2026 in Kraft. Diese Änderung umfasst insgesamt 20 Punkte, die am meisten von gewöhnlichen Familien beachtete Änderung besteht in der weiteren Erweiterung des Anwendungsbereichs für die Abhebung der Wohnungsbaukasse: Neben dem Kauf von Wohnungen, der Rückzahlung von Wohnungsdarlehen und der Miete von Wohnungen werden auch die Renovierung der selbst genutzten Wohnung und die Zahlung der Hausverwaltungsgebühren für die selbst genutzte Wohnung offiziell in die zulässigen Fälle der Abhebung aufgenommen.
Gleichzeitig werden Einzelunternehmer, nicht vollzeitbeschäftigte Arbeitnehmer und andere flexible Beschäftigte ausdrücklich in den institutionellen Bereich aufgenommen, in dem sie freiwillig Wohnungsbaukasse einzahlen können.
Wenn das deutlichste Merkmal der Wohnungsbaukasse in der Vergangenheit "Wohnungskauf" war, dann sendet diese Überarbeitung ein wichtiges Signal aus:
Die Wohnungsbaukasse entwickelt sich allmählich von der Unterstützung beim Kauf einer Wohnung hin zur Abdeckung eines längeren Lebenszyklus einer Wohnung.
Wer wird am direktesten betroffen sein?
Kategorie 1: Personen, die bereits eine Wohnung besitzen und eine Renovierung planen
Dies ist eine der intuitivsten begünstigten Gruppen dieser Reform.
Die neue Regelung stellt klar fest, dass Arbeitnehmer die Wohnungsbaukasse für die Renovierung ihrer selbst genutzten Wohnung abheben können. Es ist erwähnenswert, dass in der endgültig veröffentlichten offiziellen Fassung der Bestimmungen die Formulierung "Die Renovierung der selbst genutzten Wohnung darf einen bestimmten Höchstbetrag nicht überschreiten" aus dem früheren Entwurf zur öffentlichen Konsultation nicht mehr enthalten ist, sondern dieser Fall direkt als zulässige Situation für die Abhebung der Wohnungsbaukasse aufgeführt wird.
Die Änderung dahinter hat tatsächlich große praktische Bedeutung.
In der Vergangenheit fiel der größte Ausgabenbetrag für den Wohnungsverbrauch meist beim Wohnungskauf an, daher wurde das System der Wohnungsbaukasse lange Zeit auf die Anzahlung, das Darlehen und die Rückzahlung des Wohnungsdarlehens ausgerichtet.
Nachdem der Immobilienmarkt in das Zeitalter des Bestands eingetreten ist, ändert sich auch die Ausgabenstruktur der Familien für Wohnen.
Nachdem eine Wohnung zehn oder zwanzig Jahre lang bewohnt wurde, muss sie neu renoviert werden, Küche und Bad umgebaut werden, das Wasser- und Stromsystem erneuert werden, und ältere Familien stehen möglicherweise vor der altersgerechten Umgestaltung.
Diese Ausgaben erreichen einzeln nicht unbedingt das Ausmaß des Wohnungskaufs, können aber leicht Zehntausende Yuan oder sogar mehr betragen.
Das Justizministerium hat bei der Vorstellung des Hintergrunds der Gesetzesänderung ausdrücklich erwähnt, dass sich die Stadtentwicklung von der groß angelegten Erweiterung des Neuzugangs hin zur Qualitätssteigerung und Effizienzverbesserung des Bestands wandelt, und der Wohnungsverbrauch der Bewohner entwickelt sich von "Wohnungskauf und Wohnungsmiete" weiter hin zu "Wohnungsreparatur und Wohnungspflege".
Daher ist die Aufnahme der Renovierung in den Abhebebereich im Wesentlichen eine Anpassung an die Veränderung der Struktur des Wohnungsmarktes.
Kategorie 2: Haushalte mit Wohnungseigentum, die jedes Jahr Hausverwaltungsgebühren zahlen müssen
Im Vergleich zur Renovierung kann der Einflussbereich der Hausverwaltungsgebühren breiter sein.
Denn eine Renovierung findet meist nur alle paar Jahre oder sogar mehr als ein Jahrzehnt statt, während die Hausverwaltungsgebühr eine laufende Ausgabe darstellt.
Die neue Regelung stellt klar fest, dass die Zahlung der Hausverwaltungsgebühren für die selbst genutzte Wohnung in die Fälle der Abhebung der Wohnungsbaukasse aufgenommen wird.
Das bedeutet, dass die Anwendungsszenarien der Wohnungsbaukasse zum ersten Mal tiefer in die täglichen Ausgaben für die "Wohnungspflege" eindringen.
Für Familien mit verbessertem Wohnraum oder mehreren Wohnungen kann der Betrag der Hausverwaltungsgebühren nicht gering sein; für gewöhnliche Angestelltenfamilien gehören selbst wenn es nur einige tausend Yuan pro Jahr sind, dies zu den langfristigen und stabilen Wohnkosten.
In der Vergangenheit gab es auf den Wohnungsbaukonten vieler Einzahler Guthaben, aber solange sie keine Bedürfnisse wie Wohnungskauf oder Darlehensrückzahlung hatten, war der tatsächliche Nutzungsraum relativ begrenzt.
Nach der Erweiterung der Abhebeszenarien verkürzt sich der Abstand zwischen dem Geld auf dem Konto und dem tatsächlichen Wohnungsverbrauch.
Aus der Sicht des institutionellen Designs kann dies allgemeiner sein als die bloße Erhöhung des Darlehensbetrags.
Denn es betrifft nicht nur Personen, die gerade eine Wohnung kaufen wollen.
Eine große Anzahl von Personen, die bereits eine Wohnung gekauft haben, gelangen wieder in den Nutzungsbereich des Systems der Wohnungsbaukasse.
Kategorie 3: Junge Menschen und neue Stadtbewohner, die eine Wohnung mieten
Diese Überarbeitung enthält noch eine Änderung, deren Aufmerksamkeit leicht von den Themen Renovierung und Hausverwaltungsgebühren weggenommen wird:
Die Schwelle für die Abhebung der Wohnungsbaukasse für Mietwohnungen wird weiter gesenkt.
Die neue Regelung hebt die ursprüngliche Einschränkung auf, dass man die Wohnungsbaukasse nur abheben kann, wenn die Miete einen festgelegten Anteil des Familieneinkommens übersteigt, der neue Fall der Abhebung wird direkt als "Zahlung der Miete" aufgeführt.
Diese Änderung ist besonders wichtig für junge Menschen in Großstädten und neue Stadtbewohner.
Immer mehr junge Menschen kaufen nicht sofort in der ersten Phase nach ihrem Einzug in die Stadt eine Wohnung.
Sie müssen möglicherweise fünf, zehn Jahre oder sogar länger in Mietwohnungen wohnen.
Wenn die Wohnungsbaukasse nur beim Wohnungskauf eine Hauptrolle spielt, ist das Nutzungserlebnis dieser Einzahler tatsächlich nicht sehr stark.
Nachdem die Einschränkung des Einkommensanteils aufgehoben wurde, ist die Unterstützung der Wohnungsbaukasse für die Mietgruppe direkter.
Dies zeigt auch, dass sich die Logik des Wohnungssystems ändert:
Die Wohnungsversorgung richtet sich nicht mehr nur nach "ob man ein Eigentumsrecht hat", sondern weiter nach "ob man stabile Wohnverhältnisse hat".
Wohnungskauf und Wohnungsmiete werden allmählich in denselben Rahmen des Wohnungsverbrauchs aufgenommen.
Kategorie 4: Flexible Beschäftigte wie Lieferfahrer, Fahrer von Fahrdiensten und Einzelhändler
Wenn die Erweiterung des Abhebebereichs die Art und Weise ändert, "wie das Geld verwendet wird", dann ändert die Teilnahme flexibler Beschäftigter:
Wer an diesem System teilnehmen darf.
Die neue Regelung enthält eine zusätzliche Bestimmung, dass Einzelunternehmer, nicht vollzeitbeschäftigte Arbeitnehmer und andere flexible Beschäftigte freiwillig Wohnungsbaukasse einzahlen und gemäß den Vorschriften entsprechende politische Unterstützung in Anspruch nehmen können. Die spezifischen Maßnahmen werden von den lokalen Regierungen auf der Ebene der Städte mit Bezirksverwaltung und darüber hinaus festgelegt.
Dies ist eine deutliche institutionelle Erweiterung.
Das traditionelle System der Wohnungsbaukasse basiert auf der Beziehung "Arbeitgeber + Arbeitnehmer".
Die gemeinsame Einzahlung von Unternehmen und Arbeitnehmern ist das typischste Modell.
Aber der Arbeitsmarkt verändert sich.
Es gibt immer mehr Fahrer von Fahrdiensten, Lieferfahrer, Freiberufler, Online-Streamer, Einzelunternehmer und verschiedene auf Plattformen tätige Personen.
Sie verfügen möglicherweise über ein kontinuierliches Einkommen, haben aber keine traditionellen festen Arbeitgeber.
Wenn das System der Wohnungsbaukasse immer an das traditionelle Arbeitsverhältnis gebunden ist, lassen sich die Wohnfinanzbedürfnisse dieser Gruppe kaum vollständig abdecken.
Jetzt ist die freiwillige Einzahlung aus Pilotprojekten weiter in den Rahmen der nationalen Regelungen eingetreten, was bedeutet, dass die Gruppe der flexiblen Beschäftigten voraussichtlich einen stabileren Zugang zur Wohnungssparung und politischen Unterstützung erhalten wird.
Allerdings gibt es hier einen wichtigen Unterschied:
"Freiwillig einzahlen zu dürfen" bedeutet nicht, dass ab dem 20. September im ganzen Land genau die gleichen Einzahlungsregeln gelten.
Die Regelung stellt klar fest, dass die spezifischen Maßnahmen von der lokalen Regierung festgelegt werden.
Daher hängen die Höhe der Einzahlung, die Art der Einzahlung, die Dauer der kontinuierlichen Einzahlung für die Beantragung eines Darlehens und die Berechnung des Darlehensbetrags noch von den späteren detaillierten Regeln der verschiedenen Regionen ab.
Kategorie 5: Wanderbevölkerung, die lange Zeit in verschiedenen Städten arbeitet
Diese Reform enthält noch eine Änderung, die weniger auffällt, aber großen Einfluss haben kann:
Die gegenseitige Anerkennung der Wohnungsbaukasse im ganzen Land wird weiter in das System aufgenommen.
Die neue Regelung stellt klar fest, dass der Aufbau der Digitalisierung und Intelligenz verstärkt werden soll, um die gegenseitige Vertrauensstellung und Anerkennung von Aufzeichnungen über die Einzahlung der Wohnungsbaukasse im ganzen Land zu realisieren und die Übertragung und Fortführung von Konten sowie die Bearbeitung von Fernkrediten bequemer und effizienter zu gestalten.
Dies ist besonders wichtig für die mobile Erwerbsbevölkerung.
Zum Beispiel arbeitet eine Person fünf Jahre in Wuhan, wechselt dann nach Shenzhen und zieht später nach Hangzhou.
In der Vergangenheit gab es oft gewisse Informations- und institutionelle Reibungen bei der Übertragung von Konten zwischen verschiedenen Regionen, Einzahlungsnachweisen und der Berechtigung für Fernkredite.
Wenn die gegenseitige Vertrauensstellung und Anerkennung im ganzen Land weiter umgesetzt wird, bedeutet dies theoretisch, dass die Kosten für "die Person ist mobil, das Konto folgt ihr" weiter sinken werden.
Dies passt immer besser zu den heutigen Erwerbsformen.
Die Zeit, in der man sein ganzes Leben lang in einem Unternehmen arbeitet, ist vorbei.
Wenn die Wohnungsbaukasse weiterhin nach einem stark lokalisierten Modell verwaltet wird, entstehen leicht Konflikte mit der stadtübergreifenden Erwerbstätigkeit.
Daher ist die gegenseitige Anerkennung im ganzen Land scheinbar nur eine Optimierung des Dienstes, tatsächlich passt sie sich der neuen Realität der Bevölkerungsbewegung an.
Personen, die ein Darlehen beantragen, erhalten auch eine schnellere Genehmigung
Auf der Effizienzebene gibt es auch eine klare Änderung.
Gemäß der neuen Regelung wird die Frist, in der das Verwaltungszentrum für Wohnungsbaukasse über die Genehmigung oder Ablehnung eines Darlehensantrags entscheidet, von ursprünglich 15 Tagen auf 10 Tage verkürzt; bei der Beantragung der Abhebung der Wohnungsbaukasse muss die Entscheidung innerhalb von 3 Tagen ab dem Datum der Annahme getroffen werden.
Für Wohnungskäufer klingen 5 Tage nicht sehr lang.
Aber im tatsächlichen Immobilientransaktionsprozess hängt die Geschwindigkeit der Darlehensgenehmigung direkt von der Erfüllung des Vertrags, der Regelung der Anzahlung und dem Rhythmus der Wohnungsübergabe ab.
Daher erweitert diese Reform nicht nur den Anwendungsbereich, sondern verbessert auch die Effizienz der Wohnungsbaukasse als Wohnungsfinanzierungsinstrument.
Warum wird der Bereich "Wohnungsreparatur und Wohnungspflege" gerade jetzt erweitert?
Wenn man diese Änderungen zusammen betrachtet, stellt man fest, dass sie auf denselben Hintergrund hinweisen:
Der chinesische Wohnungsmarkt entwickelt sich allmählich von der Errichtung von Neuzugängen hin zur gleichzeitigen Berücksichtigung von Neuzugängen und Bestand.
In der Phase der schnellen Entwicklung des Immobilienmarktes in der Vergangenheit war das Kernproblem des Wohnungsverbrauchs "wie man eine Wohnung kauft".
Daher waren Anzahlung und Hypothekendarlehen der größte Finanzbedarf.
Aber nachdem eine große Anzahl von Familien bereits Wohnungen besitzt, ändern sich die Bedürfnisse natürlich.
Die Wohnungen altern.
Die Wohnviertel altern.
Die Ausrüstung muss erneuert werden.
Die Renovierung wird veraltet.
Wenn die Zahl der älteren Menschen zunimmt, steigt auch die Nachfrage nach altersgerechter Umgestaltung.
Hausverwaltung, Wohnungsinstandhaltung und Erneuerung von Wohnvierteln entwickeln sich allmählich von einmaligen Ausgaben zu langfristigen Ausgaben.
Daher erweitert sich das Problem, mit dem die Wohnungspolitik konfrontiert ist, von "den Bewohnern zu helfen, Wohnraum zu erwerben" zu:
Wie man die bereits vorhandenen Wohnungen besser bewohnen kann.
Dies ist die Logik, die hinter dem Wandel von "Wohnungskauf" zu "Wohnungspflege" mehr Aufmerksamkeit verdient.
Was bedeutet dies für den Immobilienmarkt?
Diese Reform wird natürlich einen Teil des Wohnungsverbrauchspotenzials freisetzen.
Aber wenn man daraus einfach den Schluss zieht, dass "die Lockerung der Wohnungsbaukasse einen starken Anstieg der Immobilienpreise anregen wird", ist dies offensichtlich eine übermäßige Interpretation.
Die von dieser institutionellen Anpassung abgedeckten Szenarien sind sehr verteilt.
Einige verwenden es für die Miete.
Einige verwenden es für die Renovierung.
Einige zahlen damit die Hausverwaltungsgebühren.
Einige verwenden es für den Wohnungskauf und die Darlehensrückzahlung.
Für flexible Beschäftigte geht es um die Erweiterung des Teilnahmebereichs am System.
Das Geld fließt nicht vollständig in den Markt für neue Wohnungen.
Im Gegenteil, das bemerkenswerteste Merkmal dieser Reform besteht darin, dass das Geld allmählich in den Verbrauch von Bestandswohnungen diffundiert.
Daher können die potenziellen Auswirkungen aus industrieller Sicht nicht nur auf Immobilienentwicklungsunternehmen fallen.
Verwandte Dienstleistungen wie Heimdekoration, Haushaltswaren, Baumaterialien, Hausverwaltung, Wohnungsreparatur, altersgerechte Anpassung und Wohnraummiete können dadurch direktere politische Unterstützung für den Wohnungsverbrauch erhalten.
Dies unterscheidet sich deutlich von der früheren Immobilienkette, die hauptsächlich