Ich arbeite im Inkasso von Online-Krediten in Afrika: Mein Grundgehalt beträgt 200, und ich verdiene mein Geld damit, andere Menschen am Telefon zu beschimpfen.
Letzte Woche haben wir einen Artikel veröffentlicht, in dem es um OPay geht, das in Afrika Zahlungen abwickelt und Online-Kredite vergibt und nun einen Börsengang anstrebt.
In den Kommentaren hat ein netter Herr geschrieben, dass die Kreditvergabe in Afrika sehr einfach ist: Wenn es zu uneinbringlichen Forderungen kommt, geht man einfach mit Waffengewalt vor die Tür, um das Geld einzutreiben – da wird sich schon niemand weigern zu zahlen.
Die Mitarbeiter in der Redaktion waren sehr neugierig: Wird man wirklich erschossen, wenn man in Afrika einen Online-Kredit nicht zurückzahlt?
Nach einigen Nachforschungen stellte sich heraus, dass das nicht der Fall ist. Die Kreditbeitreibung in Afrika stützt sich vor allem auf psychische Angriffe, also auf Beschimpfungen, um die Personen, die den Online-Kredit nicht zurückzahlen, psychisch zu brechen.
Gibt es Fälle, bei denen man mit Waffengewalt vor die Tür geht, um das Geld einzutreiben? Ja, aber das ist selten und kommt hauptsächlich in Ländern mit sehr schlechter öffentlicher Sicherheit wie Südafrika vor. Außerdem handelt es sich dabei nicht um Online-Kredite, sondern um private Wucherzinsen.
In Afrika ist es sehr einfach, Geld zu leihen: Mit einem Handy bekommt man in mehr als zehn Sekunden einen Betrag im Gegenwert von mehreren Dutzend US-Dollar auf das Konto. Die Inkassobeauftragten dagegen haben es sehr schwer: Sie müssen pro Woche 400 Personen anrufen und verdienen im Monat oft nur umgerechnet etwas mehr als 200 Yuan.
Wir haben noch interessantere Informationen gefunden: In Afrika gibt es sogar Geschäfte für „Anti-Inkasso“, und einige Unternehmen für neuartige Inkassomethoden haben 19 Millionen Yuan an Finanzmitteln eingesammelt.
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Inkassobeauftragter verdient im Monat nur etwas mehr als 200 Yuan
Am Morgen des 31. Juli 2023 saßen in einem fünfstöckigen Gebäude in Lagos, Nigeria, viele junge Menschen, die sich um eine Stelle bewarben.
Einige hatten gerade die Mittelschule abgeschlossen, andere hatten einen Universitätsabschluss, wieder andere hatten einen Master absolviert. Der Bildungsabschluss spielte keine Rolle, sie alle sollten die gleiche Ausbildung erhalten: Wie man das verliehene Geld zurückerhält.
Dieses Unternehmen heißt Newedge Finance und verfügt über mehrere Kreditprodukte wie Palmcredit und EasyBuy.
Der Ausbilder teilte den neuen Mitarbeitern mit, dass das Unternehmen strenge Arbeitsstandards hat. Beispielsweise darf man die Kreditnehmer auf keinen Fall beleidigen.
In der tatsächlichen Arbeitssituation sieht das aber ganz anders aus. Dutzende Inkassobeauftragte sitzen zusammen und schreien die Personen am anderen Ende des Telefons laut an. Einige drohen den Kreditnehmern, ihre persönlichen Daten vollständig offenzulegen, damit sie in der Öffentlichkeit in Verruf geraten.
Das Unternehmen verfügt über eine Software namens Moneymaker. Wenn sich der Inkassobeauftragte im System anmeldet, sieht er die ihm zugewiesenen Kreditnehmer: Name, Telefonnummer, Kreditbetrag, Anzahl der überfälligen Tage, Notfallkontaktpersonen und die vorherigen Inkassovermerke.
Die Schuldner werden in verschiedene Kategorien eingeteilt.
Überfälligkeiten von 1 bis 7 Tagen gehören zur ersten Kategorie, von 8 bis 15 Tagen zur zweiten. Je länger die Überfälligkeit andauert, desto schwieriger wird das Inkasso. Die schwierigste Kategorie sind Kreditnehmer, deren Zahlungen seit mehr als 121 Tagen überfällig sind.
Ein Inkassobeauftragter stellte fest, dass ihm mehr als 60 solcher Kunden zugewiesen wurden. Sie wurden wahrscheinlich schon unzählige Male von anderen Inkassobeauftragten kontaktiert. Einige sind nicht in der Lage, die Schulden zu begleichen, andere gehen einfach nicht mehr ans Telefon.
Aber die Leistungsbewertung wird deswegen nicht abgesenkt.
Nach Untersuchungen lokaler Medien beträgt das Grundgehalt der Inkassobeauftragten dieses Unternehmens nur 35.000 Naira pro Monat (umgerechnet etwa 176 Yuan). Nur wenn man mehr Schulden zurückerhält, kann man zusätzliche Prämien erhalten.
Eine weibliche Inkassobeauftragte besitzt selbst vier WhatsApp-Konten: Ein Konto wurde wegen Belästigung gemeldet und gesperrt, andere Konten können sie weiterhin nutzen.
Es ist sehr absurd, dass das Unternehmen auch eine spezielle Compliance-Abteilung hat. Offiziell verbietet das Unternehmen die Beleidigung von Kunden. Unter der Hand sind die Inkassobeauftragten aber der Meinung, dass man mit regulären Anrufen das Geld überhaupt nicht zurückerhalten kann.
Hier hat die Kreditvergabeabteilung Ausleihziele, die Inkassoabteilung Rückzahlungsziele.
Wer die Kredite letztendlich erhält und ob die Gegenpartei in der Lage ist, sie zurückzuzahlen, wird dagegen leicht übersehen.
Ähnliche Regelungen sind kein Einzelfall.
Im Jahr 2022 interviewte die nigerianische investigative Nachrichtenagentur ICIR Tobilorola, einen Inkassobeauftragten eines anderen Kreditunternehmens namens LCredit.
Er enthüllte, dass das Unternehmen die Inkassobeauftragten in fünf Gruppen einteilt und jede Person pro Woche 400 Schuldner bearbeiten muss.
Das Monatsgehalt beträgt 50.000 Naira (umgerechnet etwa 250 Yuan). Wenn man die Leistungsziele erreicht, bekommt man eine Prämie in Höhe von 3 % des zurückgezahlten Betrags. Die leistungsstärksten Mitarbeiter erhalten zusätzliche Belohnungen. Aber wenn die Ziele nicht erreicht werden, droht der Gruppenleiter, sie zu entlassen.
Tobilorola erklärte, dass die Vorgesetzten den Druck an die Inkassobeauftragten weitergeben, die dann ihren Ärger an die Kreditnehmer auslassen. Dadurch wird das Inkasso immer aggressiver.
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Wenn man nicht zurückzahlt: Sozialer Tod oder Tod durch Schüsse
Die folgende Geschichte beschreibt eine weitere Art von Inkasso, die Chinesen sehr gut kennen: Man bringt dich in der Gesellschaft in Verruf.
David Kiragu stammt aus Kenia. 2018 war er 32 Jahre alt und arbeitete als Manager bei einer internationalen Nichtregierungsorganisation in der Hauptstadt Nairobi, sein Einkommen war recht gut.
Aber eines Tages stellte er fest, dass er nicht einmal die Miete zusammenbekam.
Es war ihm peinlich, Freunde um Geld zu bitten. Genau zu diesem Zeitpunkt sah er auf Facebook eine Kredit-App namens OKash. Die Werbung sagte ihm, dass er ohne komplizierte Formalitäten in wenigen Minuten über das Handy Geld erhalten kann. Kiragu beschloss, es auszuprobieren.
Beim ersten Mal lieh er sich etwa 15 US-Dollar und zahlte es pünktlich zurück.
Die Plattform erhöhte schnell den Kreditrahmen. Beim zweiten Mal lieh er sich 35 US-Dollar und zahlte es ebenfalls problemlos zurück.
Später, um die Lücke bei der Miete zu schließen, nahm er einen dritten Kredit auf.
Da tauchte das Problem auf. Obwohl die vorherigen Kredite zurückgezahlt waren, belasteten sie seinen ohnehin knappen Cashflow ständig. Er musste immer wieder neue Kredite aufnehmen, um die Lücke zu schließen, die durch die vorherige Rückzahlung entstanden war. Als der dritte Kredit fällig wurde, konnte er das Geld nicht rechtzeitig zurückzahlen.
Sofort ging der Inkassotelefonanruf ein. Die Gegenpartei warnte ihn, dass sie alle Personen in seinem Handy-Adressbuch benachrichtigen würden, wenn er nicht zahlt.
Kiragu dachte zuerst, das sei nur eine Drohung. Bald merkte er, dass er die Inkassobeauftragten unterschätzt hatte.
Nach der Überfälligkeit riefen die Inkassobeauftragten ihn drei- bis viermal pro Stunde an. Danach erhielten seine Verwandten, Freunde, Kollegen und Eltern nacheinander SMS-Nachrichten.
Das Peinlichste passierte im Büro. Ein Kollege machte einen Screenshot der Inkasso-SMS und schickte ihn in die WhatsApp-Gruppe des Unternehmens. Daraufhin wusste das gesamte Büro, dass er Schulden hatte. Sogar der Chef rief an, um zu fragen, was genau passiert war.
Die Geschichte war noch nicht zu Ende. Ein Verwandter brachte die Nachricht über seine Schulden in sein Heimatdorf zurück. Sein Vater erfuhr davon und warf ihm vor, die ganze Familie in Schande zu bringen.
Seiner Mutter gegenüber konnte Kiragu nur lügen und behaupten, dass diese SMS Betrugsnachrichten waren. Er wollte nicht, dass seine Mutter erfährt, dass er gerade wegen seiner Schulden verfolgt wird. Ein Mann, der ursprünglich nur heimlich Geld leihen wollte, um die Miete zu zahlen, musste letztendlich fast allen Menschen in seiner Umgebung die Schulden erklären.
Das war genau die Inkassowaffe, die einige afrikanische Kredit-Apps früher eingesetzt haben.
Sie müssen nicht dein Haus finden, nicht dein Eigentum beschlagnahmen und dich nicht vor Gericht bringen. Sie müssen nur die Personen finden, vor denen du am wenigsten blamabel sein willst.
Diese Methode wird als Debt Shaming, also Schuldenschändung, bezeichnet.
In Nigeria sind ähnliche Geschichten sogar noch absurder.
Im Jahr 2022 lieh sich eine Frau namens Victoria über eine Kredit-App 15.000 Naira. Als die Zahlung überfällig war, stellte sie fest, dass ihr Foto als Todesanzeige bearbeitet wurde.
Sie sagte, dass die Inkassobeauftragten auch ihre Mutter angerufen und sie beschimpft haben. Victoria war sehr wütend und erklärte öffentlich, dass sie nicht mehr zurückzahlen werde.
Aber in Südafrika sind die Inkassobeauftragten nicht so „zivilisiert“, sie kommen sogar mit Waffen.
In diesem September geriet ein 39-jähriger Geschäftsmann in Ballito in der Nähe von Durban in Südafrika in einen Albtraum.
Er schuldete einem Bekannten 180.000 Rand (umgerechnet etwa 73.000 Yuan) und konnte das Geld nicht rechtzeitig zurückzahlen. Eines Abends kam die Gegenpartei mit drei Männern zu seiner Wohnung. Der Geschäftsmann dachte, sie würden nur über die Rückzahlung verhandeln, also gab er ihnen den Zugangscode zum Wohngebiet.
Aber laut Aussage seines Vaters haben die Männer, die hereinkamen, ihn mit Waffengewalt mitgenommen. Zu diesem Zeitpunkt waren seine Frau und sein erst drei Monate altes Baby zu Hause.
Die folgenden Erlebnisse waren noch schrecklicher. Der Mann wurde im Auto geschlagen, sein Hals wurde mit dem Sicherheitsgurt gewürgt. Sein Vater sagte, dass die Täter sogar vor seinen Augen telefoniert und die Person am anderen Ende gefragt haben: Ist das Grab, um ihn zu begraben, schon ausgehoben?
Die ursprünglich 180.000 Rand hohe Schuld sollte verdoppelt werden, also 360.000 Rand. Und das Geld musste vor Freitag vollständig bezahlt werden.
Der Geschäftsmann sagte, dass er nur 210.000 Rand zusammenbekommen kann. Die Gegenpartei akzeptierte das nicht.
Sein Vater teilte den Medien mit, dass sein Sohn danach weitere Drohungen erhielt, er solle eine Tasche für Leichen vorbereiten. Schließlich wandte sich die Familie an die Polizei und lokale private Sicherheits- und Rettungsorganisationen um Hilfe.
Ein anderer südafrikanischer Mann lieh sich wegen finanzieller Schwierigkeiten 25.000 Rand (umgerechnet etwa 10.100 Yuan) von einem privaten Kreditgeber.
Später zahlte er nach und nach etwa 46.400 Rand zurück (umgerechnet etwa 18.800 Yuan). Er hat fast das Doppelte des Kreditbetrags zurückgezahlt, aber das Inkasso hörte nicht auf.
Nach Aussage dieses Mannes begann die Gegenpartei, ihm über WhatsApp Morddrohungen zu schicken, als er nicht mehr in der Lage war, die monatlichen Zinsen von 10.000 Rand (umgerechnet etwa 4055 Yuan) zu zahlen.
Er wagte es nicht mehr, normal Auto zu fahren, nicht mehr ruhig zu schlafen, und sperrte auch die Hunde zu Hause ein, weil jemand gedroht hatte, sie zu vergiften.
Der Leiter der lokalen Rettungsorganisation teilte den Medien mit, dass sie durchschnittlich etwa 15 ähnliche Fälle von illegaler Kreditvergabe pro Monat bearbeiten.
In diesen Fällen umfassen die Drohungen gegen die Kreditnehmer die Tötung von Familienmitgliedern, die Entführung von Kindern und das Niederbrennen von Wohnhäusern. Einige illegale Kreditgeber schicken einfach bewaffnete Männer zum Wohnort oder Arbeitsplatz des Kreditnehmers, um ihn zur Rückzahlung zu zwingen.
Die Einheimischen nennen diese Art von privaten Kreditgebern Mashonisa.
Obwohl diese Fälle in verschiedenen Ländern und auf verschiedenen Kreditmärkten stattfinden, zeigen sie ein gemeinsames Problem: Wenn die Kreditnehmer nicht genug Eigentum als Sicherheit haben und die Gläubiger keine kostengünstigen und effektiven rechtlichen Wege haben, um die Forderungen durchzusetzen, verwandeln einige Kreditgeber den Ruf, die Freiheit und sogar die Sicherheit des Lebens der Menschen in Druck zur Rückzahlung.
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Neuartiges Inkasso hat 19 Millionen Yuan an Finanzmitteln erhalten
Aber die Inkassobeauftragten merken allmählich, dass Drohungen nicht immer wirken. Einige Kreditnehmer haben überhaupt keine Angst.
Im Januar 2022 lieh sich Bayo, ein Grundschullehrer in Lagos, Nigeria, 25.000 Naira von der Online-Kreditplattform Soko Loan aus, das zu diesem Zeitpunkt etwa 54 US-Dollar entsprach.
Vier Wochen später konnte er das Geld nicht wie vereinbart zurückzahlen.
Die Kreditplattform schickte Massen-SMS an die Kontaktpersonen in seinem Adressbuch und behauptete, dass er wegen Weigerung zur Rückzahlung verfolgt wird.
Bayo war sehr verärgert.
Er hat nicht sofort Geld zusammenbekommen, um die Schulden zu begleichen, sondern öffnete Facebook und trat einer Gruppe namens „Say No to Soko Loan“ bei. Die Bedeutung auf Chinesisch lautet ungefähr: Sag nein zu Soko Loan.
Er stellte fest, dass sich dort viele Kreditnehmer mit ähnlichen Erfahrungen versammelt haben. Die Leute diskutieren nicht darüber, wie man Geld zusammenbekommt, um die Schulden zu begleichen, sondern darüber, wie man mit den Inkassobeauftragten umgeht. Einige teilen Methoden, wie man die Kredit-App daran hindern kann, das Adressbuch zu lesen