Bargeldbonus bei Kontoeröffnung, Provisionsrückvergütung bei Versicherungsabschluss, mit einer Rückerstattung von bis zu 30%: Der regelwidrige "Geschäftsvolumen-Push" bei der individuellen Altersvorsorge muss endlich gebremst werden.

„800 Yuan Rückerstattung bei Kontoeröffnung und Einzahlung“, „1000 bis 3000 Yuan Rückerstattung beim Kauf bestimmter Versicherungsprodukte“ … Kürzlich stellte der Reporter der *Täglichen Wirtschafts-Nachrichten* (im Folgenden NBD-Reporter genannt) fest, dass zahlreiche Praktiker auf sozialen Plattformen die Eröffnung von privaten Altersvorsorgekonten und spezielle Versicherungsprodukte bewerben, wobei die Rückerstattungsbeträge sehr hoch sind.

„Eröffnung eines privaten Altersvorsorge-Geldkontos – Einzahlung – Kauf eines festgelegten Versicherungsprodukts“ hat sich zu einer vollständigen Industriekette entwickelt. Nachdem er einen Vermittler hinzugefügt hatte, sagte dieser offen: „Ich kann dir die Eröffnung eines privaten Altersvorsorge-Geldkontos empfehlen, oder du suchst dir selbst die „Sparvorteile“ bei der Kontoeröffnung und kommst dann zu mir, um Versicherungsprodukte zu kaufen – so kannst du zweimal „Sparvorteile“ nutzen.“ Wie der Reporter erfuhr, beträgt der Ertrag aus diesen zwei „Sparvorteilen“ sogar mehrere Tausend Yuan.

Die private Altersvorsorge als Kernbestandteil der „dritten Säule“ des Altersversorgungssystems ist ein wichtiger Baustein Chinas zur Bewältigung der Bevölkerungsalterung und zum Aufbau eines mehrschichtigen, mehrsäuligen Altersversorgungssystems. Das System der privaten Altersvorsorge wurde im November 2022 als Pilotprogramm gestartet und im Dezember 2024 vollständig umgesetzt – bis heute sind fast vier Jahre vergangen. Warum ist „Kontoeröffnung, Einzahlung und Produktkauf“ zu einem Geschäft geworden? Wie stehen die Dinge um die Rückerstattungen bei Kontoeröffnung und Versicherungskauf im Internet? Der NBD-Reporter hat dazu eine eingehende Untersuchung durchgeführt.

Maximal 800 Yuan Rückerstattung bei Eröffnung und Einzahlung eines privaten Altersvorsorgekontos

„Sofort 800 Yuan Rückerstattung bei Kontoeröffnung und Einzahlung, direkte Überweisung, kein Produktkauf erforderlich.“ Auf sozialen Plattformen zeigen viele Praktiker große Eile und fragen immer wieder: „Hast du die Kontaktinformationen hinzugefügt?“ „Machst du gerade die Eröffnung des privaten Altersvorsorgekontos?“

Was hat es eigentlich mit diesen „Rückerstattungen“ auf sich? Der NBD-Reporter gab sich als Interessent für eine Kontoeröffnung aus, fügte mehrere Personen hinzu, die die Eröffnung von privaten Altersvorsorgekonten mit Rückerstattung bewerben, und versuchte, der Sache auf den Grund zu gehen.

Aus den Beratungen des Reporters ging hervor: Bei direkter Eröffnung eines privaten Altersvorsorgekontos und Einzahlung von 12.000 Yuan beträgt die Rückerstattung mindestens mehrere Hundert Yuan, maximal sogar 800 Yuan. Beim Kauf festgelegter Versicherungsprodukte gibt es zudem noch höhere Barzuschüsse.

„Wir führen die Vorgänge über die App einer Bank durch. Bei der Bearbeitung musst du meine Personalnummer angeben. Wenn du das Konto eröffnest und 12.000 Yuan einzahlst, bekommst du 800 Yuan Zuschuss. Ich schicke dir den Bearbeitungsablauf.“ Die Formulierungen der Personen, die den Reporter privat anschrieben, sind weitgehend ähnlich. Allerdings sagen einige: „Bei Kontoeröffnung und Einzahlung bekommst du direkt Bargeld oder Sofortrabattguthaben, ohne Produktkauf“; andere geben an: „Du musst festgelegte Versicherungsprodukte kaufen, um die Rückerstattung zu erhalten“.

Nachdem der Reporter mehrere dieser Kontoeröffnungs-Vermittler hinzugefügt hatte, erfuhr er den Ablauf: „Du lädst die App einer Bank herunter, suchst nach „private Altersvorsorge“, klickst auf „Schnelle Kontoeröffnung“ und folgst den Anweisungen. Während des Vorgangs erscheint das Feld „Filial-Marketingcode“, dort gibst du die Personalnummer ein, die ich dir geschickt habe (in Wirklichkeit ist es der Marketing-Filialcode). Schick mir ein Screenshot zur Bestätigung, danach machst du einfach weiter wie angegeben.“ So erklärte es einer der Vermittler dem Reporter.

Als der Reporter längere Zeit keine Aktionen durchführte, fragte der Vermittler: „Bist du da? Machst du die Sache oder nicht? Wenn nicht, gebe ich den Platz jemand anderem weiter.“ Als er erfuhr, dass der Reporter vorübergehend nicht handeln kann, sagte er: „Melde dich bei mir, wenn du die Eröffnung machen willst. Ich schicke dir eine neue Nummer, diese hier ist bald vergeben.“

Später lud ein Vermittler den Reporter in eine Gruppe namens „Altersvorsorge-Vorteilsgruppe“ ein. In der Gruppe wurde mehrmals festgelegt, dass man an ein bestimmtes Gruppenmitglied überweisen soll, die Rückerstattung beträgt 750 Yuan.

Also, gibt es tatsächlich Rückerstattungen, wenn man bei einer Bank ein privates Altersvorsorge-Geldkonto eröffnet und Geld einzahlt? Der NBD-Reporter hat mehrere Banken vor Ort konsultiert und erhielt durchweg die Antwort „keine Rückerstattung“. Bei manchen Banken kann man nach Einzahlung eines bestimmten Betrags WeChat-Sofortrabattguthaben erhalten oder an Verlosungen teilnehmen.

Ein Mitarbeiter einer Filiale der Landwirtschaftsbank von China sagte: „Es gibt nur WeChat-Sofortrabattguthaben, keine Bar-Rückerstattung.“ Ein Mitarbeiter einer Filiale der Konstruktionsbank von China erklärte: „Bei einer Einzahlung von 1000 Yuan bekommst du 100 Yuan WeChat-Sofortrabattguthaben, bei 12.000 Yuan kannst du maximal 380 Yuan WeChat-Sofortrabattguthaben per Los gewinnen.“ Ein Mitarbeiter einer Filiale der China Merchants Bank sagte: „Bei Einzahlung auf unser privates Altersvorsorgekonto kannst du an einer Verlosung für Bargeld-Gutscheine teilnehmen, der Betrag wird zufällig zwischen 0 und 288 Yuan ermittelt.“

Tatsächlich kann man bei Eröffnung eines privaten Altersvorsorge-Geldkontos und Einzahlung auf das Konto die staatliche Steueraufschub-Vergünstigung in Anspruch nehmen. Bei der Einzahlungsphase werden die Beträge, die eine Person auf das private Altersvorsorge-Geldkonto einzahlt, im Rahmen der Höchstgrenze von 12.000 Yuan pro Jahr von dem Gesamt-Einkommen oder dem Betriebseinkommen abgezogen.

Am Beispiel der App der Landwirtschaftsbank von China: Der Reporter öffnete die Oberfläche für private Altersvorsorge und sah, dass bei einem Jahreseinkommen vor Steuern von 100.000 Yuan eine Einzahlung von 12.000 Yuan auf das private Altersvorsorge-Geldkonto voraussichtlich 640 Yuan Steuern pro Jahr einspart; bei einem Jahreseinkommen vor Steuern von 300.000 Yuan spart man bei Einzahlung von 12.000 Yuan voraussichtlich 2400 Yuan Steuern pro Jahr.

Bildquelle: Screenshot der App der Landwirtschaftsbank von China

Erst Vorteile bei der Kontoeröffnung nutzen, dann Vorteile beim Versicherungskauf: zwei „Sparvorteile“ summieren sich auf mehrere Tausend Yuan

Der NBD-Reporter stellt fest: Die Eröffnung und Einzahlung eines privaten Altersvorsorgekontos sowie der Kauf spezifischer Versicherungsprodukte haben sich zu einer Industriekette entwickelt, in der Vermittler Versicherungsprodukte über „Rückerstattungen“ bewerben.

„Nach der Eröffnung des privaten Altersvorsorgekontos kannst du entsprechende Produkte in Betracht ziehen, zum Beispiel kommerzielle Altersversicherungen, oder Produkte mit festem Ertrag wählen, die wie extrem langfristige Bankeinlagen funktionieren – aber der Ertrag von kommerziellen Altersversicherungen ist deutlich höher. Du kannst 2000 Yuan als Gutschein zurückerhalten, das funktioniert in allen Städten und vollständig online.“ Aus den Erklärungen des Vermittlers Zhang Ming (Pseudonym) erfuhr der Reporter, dass es über ihn keine Rückerstattung für die Eröffnung des privaten Altersvorsorgekontos gibt – die Rückerstattung erhält man nur, wenn man nach der Kontoeröffnung Versicherungsprodukte kauft. „Du kannst zuerst die „Sparvorteile“ bei der Bank für die Kontoeröffnung nutzen, dann kommst du zu mir, um Produkte zu kaufen – so bekommst du zweimal Vorteile. Wer zuerst kommt, mahlt zuerst.“

Das bedeutet: Bei korrekter Vorgehensweise kannst du zuerst den „Vorteil“ bei der Kontoeröffnung nutzen (maximal 800 Yuan Rückerstattung) und dann den „Vorteil“ beim Produktkauf (1000 bis 3000 Yuan Rückerstattung). Die Summe der zwei Vorteile beträgt bis zu 3800 Yuan, also rund 30 % des eingezahlten Betrags von 12.000 Yuan.

Zhang Ming sagte: „Ich kann dir die Eröffnung des privaten Altersvorsorgekontos empfehlen, oder du suchst dir selbst die entsprechenden „Sparvorteile“.“ Danach leitete er die Kontaktinformationen eines Vermittlers weiter, der Rückerstattungen bei Kontoeröffnung und Einzahlung anbietet – dieser behauptet, „750 Yuan Rückerstattung bei Kontoeröffnung und Einzahlung“ zu gewähren.

„Am meisten empfehle ich dieses Versicherungsprodukt: Es funktioniert wie eine langfristige Bankeinlage, aber sein Ertragsanteil übertrifft den von Bankprodukten deutlich. Sein Vorteil liegt darin, dass der Ertrag im Vergleich zu anderen Versicherungsprodukten führend ist und lebenslang festgeschrieben wird. Versicherungsmathematiker gehen davon aus, dass die Zinssätze der Banken in Zukunft sinken werden. Wenn du unser Produkt kaufst, kann deine gesamte Familie die dazugehörigen medizinischen Dienste vor, während und nach der Behandlung in Anspruch nehmen.“ Auf den drei Bildern, die Zhang Ming zeigte, sind die Highlights des Produkts aufgeführt: „Steuervergünstigungen nutzen, maximal 5400 Yuan Steuereinsparung pro Jahr“, „sechs verschiedene Alter für den Beginn der Auszahlung, vier verschiedene Auszahlungsmodalitäten“ und so weiter.

Der Reporter stellte fest, dass das von Zhang Ming empfohlene Versicherungsprodukt eine Altersrentenversicherung einer Versicherungsgesellschaft ist. „Das ist eines unserer meistverkauften Produkte, die private Altersvorsorge ist unser Stärkeprodukt“, sagte Zhang Ming.

Daraufhin schickte Zhang Ming dem Reporter die Anleitung zum Lesen der Bedingungen der oben genannten Altersrentenversicherung. Die Anleitung zeigt, dass das Produkt Leistungen bei Lebzeiten und im Todesfall bietet. Die jährliche Versicherungsprämie beträgt 12.000 Yuan, die Zahlungsdauer 20 Jahre. Außerdem sind die grundlegende Versicherungssumme, der Starttermin der Altersrentenzahlung, die Modalitäten der Altersrentenzahlung und der Endtermin der Altersrentenzahlung aufgeführt.

„Eröffne das Konto, zahle Geld ein, dann schließe dich dem Altersversicherungsprodukt an – ich gebe dir 1000 bis 3000 Yuan zurück“, sagte ein weiterer Praktiker dem Reporter. Das Altersversicherungsprodukt, das er anbietet, ist dieselbe oben genannte Altersrentenversicherung. „Du legst das Geld auf dem privaten Altersvorsorgekonto bei der Bank ein, dann nutzt du das Geld auf dem Konto, um dieses Produkt zu kaufen. Ich kann dir einen Plan erstellen.“

Während der Untersuchung bemerkte der NBD-Reporter, dass die Versicherungsprodukte, bei denen Vermittler „Bar-Rückerstattung beim Produktkauf“ anbieten, neben der Altersrentenversicherung auch eine private Altersvorsorge-Kombiversicherung einer anderen Versicherungsgesellschaft umfassen.

„Ich sehe, dass du die Absicht hast, Geld für die private Altersvorsorge einzuzahlen. Überlegst du, ein Versicherungsprodukt zu kaufen? Ich gebe dir 1500 Yuan als Gutschein zurück. Das Geld auf dem Konto bringt keine Zinsen, du kannst es nur in derselben Höhe wieder abheben – aber du kannst es nutzen, um Produkte zu kaufen. Das Produkt, das ich dir empfehle, bringt etwa 3 % Zinsen. Nachdem du das Geld eingezahlt hast und das Produkt kaufst, gebe ich dir persönlich den Gutschein.“, sagte ein weiterer Vermittler dem Reporter. Nach dem Kauf des Versicherungsprodukts erhält man einen persönlichen Gutschein von 500 bis 1500 Yuan von ihm. Er betonte: „Wenn du nur Geld einzahlst, bekommst du keinen Ertrag, egal wie viel du einzahlst und wie lange es liegt. Aber beim Produktkauf kannst du die Laufzeit wählen und Zinsen erhalten – der endgültige Ertrag wird zudem im Vertrag festgeschrieben.“

Als der Reporter die Identität dieses Vermittlers anzweifelte, behauptete er, eine Personalnummer bei der Versicherungsgesellschaft zu haben. Er schickte eine Kopie des „Versicherungsvertriebs-Vertrags für Versicherungsvermittler“, um seine Identität zu beweisen, und betonte wiederholt die Echtheit seiner Angaben.

Bildquelle: zur Verfügung gestellt von dem Befragten

Branchenkenner: Provisionen können über 40 % betragen – nach der Rückerstattung haben die Vertriebsmitarbeiter noch Gewinn

„Alle, die dir Rückerstattungen anbieten, sind Betrüger“, sagte Li Min (Pseudonym), die angibt, in der Versicherungsbranche zu arbeiten, dem NBD-Reporter. „Du eröffnest das private Altersvorsorge-Geldkonto bei einer Bank, egal bei welcher. Das Wichtige ist nur, in welches Produkt du die jährlichen 12.000 Yuan investierst.“

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