Wenn die „pelzigen Lieblinge“ altern, führt eine Tumorbehandlungskostenliste in Höhe von 50.000 Yuan zur Entstehung einer Haustier-Krebsversicherung.
Ende August dieses Jahres wurde der Shiba-Inu „Wangcai“ von Herrn Zhao mit Lymphom diagnostiziert.
„In diesem Moment war ich entschlossen, Wangcai zu behandeln“, sagte Herr Zhao. Aber als die Tierklinik ihm eine Kostenaufstellung für die Behandlung von über 50.000 Yuan übergab, zog sich sein Herz doch zusammen.
„Ich bin seit mehr als 10 Jahren mit Wangcai zusammen und kann es nicht ertragen, es von einem bösartigen Tumor quälen zu sehen“, sagte Herr Zhao.
Als Direktor des Haustierversicherungsprodukts bei ZhongAn Insurance bemerkte Li Shuang, dass Haustiere, die in der „Boomphase der Haustierhaltung“ (2015–2019) gehalten wurden, allmählich in das mittlere und hohe Alter eintreten, sodass die Nachfrage nach Diagnose und Behandlung von häufigen Erkrankungen bei älteren Hunden und Katzen wie Tumoren stark ansteigt. Angesichts der hohen Kosten für die Behandlung von Haustiertumoren können viele Haustierbesitzer aufgrund knapper Kassen nur zusehen, wie ihre „Fellkinder“ unter Schmerzen leiden.
Für Li Shuang erlebt die Haustierversicherungsbranche derzeit eine neue Wende: die Umstellung von „Vorhandensein“ auf „Qualität“.
„Das hat uns dazu angeregt, mit der Entwicklung der ersten Haustier-Krebsversicherung im Inland zu beginnen“, sagte Li Shuang gegenüber dem Reporter des Wirtschaftsbeobachters.
Laut Daten aus dem *Weißbuch der chinesischen Haustierbranche 2025 (Verbraucherbericht)* beschleunigt sich derzeit die Alterung der Haustiere in China. Der Anteil älterer Hunde und älterer Katzen beträgt 27,6 % bzw. 10,1 %. Der Anteil älterer Hunde ist in den letzten drei Jahren um 6,4 Prozentpunkte gestiegen, der Anteil älterer Katzen um 3,8 Prozentpunkte, was zu einem Anstieg des Tumorrisikos bei Haustieren führt.
Um diese Marktnachfrage zu befriedigen, beginnen mehrere Versicherungsunternehmen, die im Haustierversicherungsgeschäft tätig sind, mit der Einführung von Haustier-Krebsversicherungen und betrachten diese als einen weiteren Treiber für das anhaltende Wachstum des Haustierversicherungsmarktes.
Die wirtschaftliche Rechnung hinter der Haustier-Krebsversicherung
Zuvor hatte Herr Zhao für Wangcai eine Haustierversicherung abgeschlossen, aber die Entschädigungsgrenze für eine einzelne Zahlung betrug nur 1500 Yuan.
Er fragte bei dem Versicherungsunternehmen nach, ob er nach dem Standard für schwere Krankheiten entschädigt werden könne. Das Versicherungsunternehmen antwortete, dass gemäß den entsprechenden zusätzlichen Entschädigungsbedingungen für schwere Krankheiten dieser Haustierversicherung nur eine einmalige Zahlung von 10.000 Yuan möglich sei.
„Die Entschädigung von 10.000 Yuan reicht nur für die anfänglichen Diagnosekosten des Lymphoms, für andere Behandlungskosten muss ich mir andere Wege überlegen“, sagte Herr Zhao. Da seine Arbeit nicht stabil ist, hat er nicht viele Ersparnisse angesammelt. Nachdem er keine Kredite von Verwandten und Freunden erhalten hatte, plante er, sich Geld von Banken oder Internetfinanzplattformen zu leihen, um Wangcai zu behandeln.
Er sagte, dass Wangcai ihn seit mehr als 10 Jahren begleitet und ihm ein großes Gefühl des Wohlbefindens gebracht hat. Jetzt kann er nur eines tun: ihm einen „schönen Lebensabend“ zu bescheren.
Laut Li Shuang wird die Belastung durch die Diagnose und Behandlung von altersbedingten Erkrankungen wie Tumoren und Nierenerkrankungen zu einem unumgänglichen Problem für Haustierhaltende Familien.
„Zuerst geht es darum, ob Haustier haltende Familien im Voraus genug Geld gespart haben, um schwere Krankheiten wie Tumoren bei ihren Fellkindern zu behandeln“, sagte Li Shuang. Berechnungen auf Basis der klinischen Gebühren führender Tierkliniken und der Entschädigungsdaten von Versicherungsunternehmen zeigen, dass die durchschnittlichen Kosten für einen vollständigen Diagnose- und Behandlungszyklus von Haustiertumoren 50.000 Yuan betragen. Die Kosten für eine einzelne Operation liegen zwischen 5000 und 20.000 Yuan, und einzelne spezielle Diagnosen wie Pathologie und Bildgebung kosten ebenfalls mehrere tausend Yuan, ohne die Kosten für andere teure Behandlungen wie zielgerichtete Therapien einzurechnen. Die meisten Haustier haltenden Familien sind darauf jedoch nicht vorbereitet. Angesichts dieser hohen Ausgabe geraten viele von ihnen in Panik, sie wollen ihre geliebten Haustiere behandeln, können es sich aber nicht leisten und fühlen sich sehr hilflos.
Wie der Reporter erfuhr, fehlt es auf dem derzeitigen Haustierversicherungsmarkt an unabhängigen spezialisierten Haustiertumorversicherungen. Die entsprechenden Entschädigungsverpflichtungen sind hauptsächlich als Zusatzbestandteil in allgemeinen Haustierversicherungsprodukten integriert, was Probleme wie niedrige Versicherungssummen, eingeschränkte Erstattungsquoten und strenge Ausschlussklauseln mit sich bringt, sodass sie die hohen Kosten für die Behandlung von Haustiertumoren kaum decken können.
„Unser ursprüngliches Ziel bei der Entwicklung der Haustier-Krebsversicherung ist es, diese Marktlücke zu schließen“, sagte Li Shuang gegenüber dem Reporter.
Als Leiter des Geschäftsbereichs für Produktinnovation bei einem großen Versicherungsunternehmen treibt Liu Yan ebenfalls aktiv die Entwicklung der Haustier-Krebsversicherung voran.
Liu Yan sagte dem Reporter, dass die Versicherungsunternehmen aus zwei Gründen entschlossen sind, die Haustier-Krebsversicherung zu entwickeln: Einerseits kommt es von den Stimmen der zahlreichen Versicherungsnehmer von Haustierversicherungen – Haustiere begleiten ihre Besitzer ihr ganzes Leben lang. Wenn sie in das hohe Alter eintreten, ist eine umfassende medizinische Versorgung die sanfteste Verantwortung, die man seinen Haustieren gegenüber übernehmen kann. Andererseits sind die internen Mitarbeiter der Versicherungsunternehmen der Ansicht, dass die Zunahme von häufigen Tumorerkrankungen bei älteren Hunden und Katzen zu einer medizinischen Grundversorgungsnachfrage für Haustiere wird, was auch eine Gelegenheit für Versicherungsunternehmen ist, das Geschäftsumfang der Haustierversicherung zu vergrößern.
„Wir planen außerdem, die Haustier-Krebsversicherung, die allgemeine Haustierversicherung und die private Krankenversicherung zu bündeln, um ein familienbasiertes One-Stop-Medizinversorgungskonzept für Menschen und Haustiere zu schaffen, das alle medizinischen Versorgungsbedürfnisse der Familie abdeckt“, sagte Liu Yan.
Aber während der Entwicklung der spezialisierten Haustiertumorversicherung stehen die Versicherungsunternehmen vor mehreren Herausforderungen.
Verschiedene Arten von älteren Hunden und Katzen leiden an unterschiedlichen häufigen Tumoren: Zum Beispiel sind Corgis anfällig für Lymphome und Brusttumoren, Golden Retriever für Weichteilsarkome und Mastzelltumoren, Shiba-Inus für Lymphome und Melanome. Versicherungsunternehmen müssen umfassende Datenanalysen und versicherungsmathematische Berechnungen durchführen, um den Entschädigungsbereich für die Diagnose und Behandlung häufiger Tumoren bei verschiedenen Arten von Hunden und Katzen zu bestimmen und sicherzustellen, dass das gesamte Entschädigungsrisiko kontrollierbar ist.
Li Shuang sagte dem Reporter, dass die „Haustier-Krebsversicherung“ von ZhongAn Insurance durch Datenanalyse und versicherungsmathematische Berechnungen mehr als 30 häufige Tumorerkrankungen bei verschiedenen Arten von Hunden und Katzen abdeckt.
Darüber hinaus müssen die Versicherungsunternehmen sicherstellen, dass die Versicherungsnehmer die hohen Entschädigungsgelder für die Behandlung ihrer Haustiere verwenden, anstatt sie für andere Zwecke zu missbrauchen, was das Risiko von Versicherungsbetrug erhöht.
Laut Li Shuang hat ZhongAn Insurance bei der Zahlung von Entschädigungen ein Direktentschädigungsmodell aufgebaut: Das bedeutet, dass die Nutzer keine Operations- und Diagnosekosten vorschießen müssen. Das Versicherungsunternehmen rechnet die entsprechenden Kosten direkt mit den Tierkliniken und dritten Diagnoseeinrichtungen für Hunde- und Katzentumoren ab, um sicherzustellen, dass die Entschädigungsgelder für die Diagnose und Behandlung von Haustiertumoren verwendet werden.
Wie man das moralische Risiko verhindert
Während der Gestaltung der Haustier-Krebsversicherung stellte Liu Yan fest, dass die Versicherungsunternehmen vor einer weiteren Herausforderung stehen: Wie man die genaue Diagnose und standardisierte Behandlung von Tumoren bei älteren Hunden und Katzen umsetzt, um sicherzustellen, dass das Betriebsmodell dieser neuen Haustierversicherung nachhaltig ist, wenn die einzelne Entschädigungssumme oft mehrere zehntausend Yuan beträgt.
Liu Yan sagte, dass die derzeit unzureichende Genauigkeit bei der Diagnose von Haustiertumoren und die nicht standardisierten Behandlungsmethoden es einigen Tierkliniken leicht machen, Schlupflöcher zu nutzen. Sie erfuhr von mehreren Tierkliniken, dass im Rahmen der Diagnose und Behandlung von bösartigen Tumoren bei älteren Hunden und Katzen einige Tierkliniken zur Erzielung höherer Einnahmen häufig den Einsatz von Arzneimitteln mit unzureichender Wirksamkeit erhöhen, um mehr Behandlungskosten und Entschädigungsgelder zu erhalten. Einige einzelne Tierkliniken behandeln sogar gutartige Tumoren von Haustieren wie bösartige Tumoren, erfinden schwere Krankheitsverläufe, um hohe Entschädigungsgelder zu erschleichen.
Li Shuang ist der Ansicht, dass Versicherungsunternehmen, um diese „moralischen Risiken“ ordnungsgemäß zu lösen, das betriebliche Modell der unkontrollierten Massenaufnahme kooperierender Tierkliniken aufgeben müssen. Stattdessen sollten sie eng mit ausgewählten kooperierenden Tierkliniken und dritten autorisierten Pathologieprüfeinrichtungen zusammenarbeiten, um die genaue Diagnose und standardisierte Behandlung von Tumoren bei Hunden und Katzen weiter umzusetzen und so ein neues Gleichgewicht zwischen wirksamer Behandlung und Kostenkontrolle bei Entschädigungen zu erreichen.
Aus diesem Grund wählte ZhongAn Insurance das H-LAB Tierreferenzdiagnoselabor (im Folgenden H-LAB-Labor) als Kooperationspartner für Pathologieprüfungen aus, das für die genaue Diagnose von Tumoren bei Hunden und Katzen verantwortlich ist und Empfehlungen für standardisierte Behandlungen gibt.
„Der Grund für die Wahl des H-LAB-Labors ist, dass diese Einrichtung selbst entwickelte biologische Reagenzien und Antikörper speziell für Hunde und Katzen herstellt. Sie hat eine umfassende Fähigkeit zur genauen Diagnose von Hunde- und Katzentumoren auf Protein-, Zell- und Genebene aufgebaut, wodurch die artenübergreifenden Fehler von allgemeinen Versuchstier-Reagenzien und für Menschen bestimmten Reagenzien vermieden werden. Das hilft Versicherungsunternehmen, die molekularen Typen von Hunde- und Katzentumoren eindeutig zu bestimmen und Versicherungsbetrug wie gefälschte Pathologieberichte, erfundene Krankheitsverläufe und übertriebene Tumortypisierung vollständig zu vermeiden“, sagte Li Shuang.
Zhang Yiyi, Gründer des H-LAB-Labors, sagte dem Reporter, dass die derzeitige Diagnose und Behandlung von Hunde- und Katzentumoren in China hauptsächlich drei große Probleme aufweist: Erstens verwenden die meisten Tierkliniken in der Praxis allgemeine Antikörper für Versuchstiere für Menschen, die keine spezielle Validierung für Hunde- und Katzenarten haben, was zu Fehlern bei der Tumortypisierung von Hunden und Katzen führt und hohe Behandlungskosten mit unzureichender Wirksamkeit verursacht. Zweitens verfügen die meisten Tierkliniken nicht über die Fähigkeit zur Screening von Genmutationen und deren fachliche Interpretation, sodass viele erkrankte Tiere die Chance auf eine genaue Behandlung verpassen. Drittens werden in den molekularen Berichten zu Hunde- und Katzentumoren nur die Mutationsergebnisse angegeben, ohne begleitende Anweisungen für zielgerichtete/immuntherapeutische Medikamente, was zu einer Trennung zwischen Diagnose und fachlicher Behandlung führt.
Um diese Probleme zu lösen, baut das H-LAB-Labor einerseits eine große inländische Antikörperbibliothek für die Immunhistochemie von Hunden und Katzen auf, die alle klinischen Szenarien wie die Differenzierung von Tumortypen bei Hunden und Katzen, die begleitende zielgerichtete Therapie und die Prognosebewertung abdeckt. Durch die Datenverbindung mit Versicherungsunternehmen wird Versicherungsbetrug verhindert. Andererseits baut es zusammen mit Versicherungsunternehmen wie ZhongAn Insurance einen vollständigen Prozessdienst auf, der von der Pathologieprüfung von Hunde- und Katzentumoren über die Festlegung standardisierter Behandlungspläne und Anweisungen für die klinische Medikamentenanwendung bis zur Kommunikation mit den Haustierbesitzern reicht, um die wirksame Umwandlung der Untersuchungsergebnisse in standardisierte Behandlungspläne zu fördern.
„Wir hoffen auch, dass wir mit der Entschädigungszahlung der Haustier-Krebsversicherung als Hebel die Branche für die Diagnose und Behandlung von Haustiertumoren zu standardisierter Diagnose und angemessener Gebührenerhebung lenken können, um allmählich die Branchenprobleme wie undurchsichtige Gebühren und uneinheitliche Diagnosestandards zu lösen und die Standardisierung der Diagnose und Behandlung von Hunde- und Katzentumoren voranzutreiben“, sagte Zhang Yiyi.
Li Shuang gab offen zu, dass ZhongAn Insurance plant, die Diagnose von Haustiertumoren als Ausgangspunkt zu nutzen, um das Versorgungssystem für den gesamten Lebenszyklus von Haustieren kontinuierlich zu verbessern.
„Derzeit liegt die Gesamtpenetrationsrate der Haustierversicherung in China unter 3 %, was einen deutlichen Abstand zu den 10 %–40 % in reifen Märkten in Europa und Amerika aufweist. Das bedeutet, dass von den 126 Millionen Haustieren im Inland nur etwa 4 Millionen versichert sind, und mehr als 90 % der Haustiere sind nicht versichert“, sagte Li Shuang. Um diese Lücke zu schließen, muss sich die Funktion der Versicherung neu wandeln: Sie ist nicht nur ein Instrument zur Verteilung des Risikos von Haustierarztkosten, sondern auch ein wichtiges Bindeglied, das Haustierbesitzer, Tierkliniken, medizinische Untersuchungsdienste für Haustiere und Gesundheitsmanagementdienste verbindet. In Zukunft werden die weitere Verbesserung der Produktanpassungsfähigkeit, der medizinischen Versorgungsfähigkeit und der Fähigkeit zur Risikobewertung die wichtige Entwicklungsrichtung des Haustierversicherungsmarktes in der nächsten Phase sein.
Ob diese neue Haustierversicherung einen Größeneffekt bei den Prämien erzielen kann, steht ebenfalls im Fokus des Marktes.
Li Shuang macht sich darüber keine Sorgen. Zuvor ergaben umfassende Marktforschungen, dass junge Haustier haltende Familien, Haustierbesitzer von Rassen mit hohem Tumorrisiko (z. B. Personen mit Haustierhunden wie Pudeln, Golden Retrievern und Corgis), Familien mit mehreren Haustieren und wohlhabende alleinstehende Haustierhaltende die Ausgaben im Zusammenhang mit häufigen Tumorerkrankungen bei älteren Hunden und Katzen im Voraus auf die Versicherung übertragen wollen, um das Risiko hoher Ausgaben zu beseitigen.