Mit gesenkten monatlichen Hypothekenraten und einer möglichen 40-jährigen Laufzeit für Wohnungskredite, wie kann die Einrichtungsbranche diese Welle an Vorteilen ergreifen?

Am 28. August veröffentlichten die Volksbank von China und die Nationale Finanzaufsichtsbehörde die Stellungnahmen zur Reform und Verbesserung des Immobilienkreditmanagements und zur Förderung des beschleunigten Aufbaus eines neuen Entwicklungsmodells für die Immobilienbranche, die im gesamten Internet viral geworden ist und auf die Top-Trend-Liste gestiegen ist: Die maximale Laufzeit von privaten Wohnungsbaukrediten wird von 30 auf 40 Jahre verlängert; Bestandskreditnehmer, die aufgrund eines vorübergehenden Verlusts der Einkommensquelle Schwierigkeiten bei der Rückzahlung haben, können mit den Banken nach marktwirtschaftlichen und rechtstaatlichen Grundsätzen die Anpassung des Rückzahlungsplans aushandeln; Kredite für den Verkauf von fertiggestellten Wohnungen werden nach der Verkaufsregistrierung ausgezahlt, und Kredite für neu gebaute Wohnungen mit Vorverkauf werden streng erst nach der Fertigstellungsregistrierung ausgezahlt.

„Neues Paradigma für die Haushaltsbranche“ ist der Ansicht, dass dies für die Haushaltsbranche kein weiteres gewöhnliches Dokument ist. Es wird verändern, wo und wie die Bestellungen in den nächsten drei bis fünf Jahren herkommen.

Niedrigere monatliche Rückzahlungen machen die Planung für die Renovierung erst sinnvoll

Die Cashflow-Kette des Kaufs, der Übernahme, der Renovierung und des langfristigen Wohnens wird neu kalibriert. Die direkteste Veränderung zeigt sich bei der monatlichen Rückzahlung. Die 40 Jahre sind die Obergrenze der maximalen Laufzeit, keine Pflicht, den Kredit volle 40 Jahre zu nutzen. Kreditnehmer können mit der Bank je nach Alter, Einkommen und Rückzahlungsfähigkeit eine Laufzeit von 20, 30 oder 40 Jahren vereinbaren. Bei gleich bleibenden Bedingungen ist die monatliche Rückzahlung bei längerer Laufzeit meist niedriger, während die Gesamtzinsen höher ausfallen.

Bei der Entscheidung für eine Renovierung wird selten darauf geachtet, „wie viel Zinsen man insgesamt im Leben zahlt“, sondern nur darauf, „ob man in diesem Monat Geld für die Renovierung von Küche und Bad aufbringen kann“. Nach den gängigen öffentlichen Berechnungsmaßstäben: Nehmen wir als Beispiel eine kleine Wohnung für Erstkäufer in einer Großstadt, mit einem Kredit von 1 Million Yuan, einem Jahreszins von 3 % und gleich bleibenden monatlichen Raten. Die monatliche Rückzahlung beträgt bei 30 Jahren Laufzeit etwa 4216 Yuan, bei 40 Jahren Laufzeit etwa 3581 Yuan, also rund 635 Yuan weniger pro Monat – der genaue Betrag variiert je nach Stadt und Kreditsumme. Dieses Geld fließt nicht unbedingt vollständig in das Renovierungsbudget, reicht aber aus, um einige Familien von der Haltung „Zuerst wohnen, später darüber nachdenken“ zu „Schrittweise Erneuerung, schrittweise Umbau“ zu bewegen.

Ein weiterer, noch wichtigerer Punkt: Schwierigkeiten bei der Rückzahlung von bestehenden Wohnungsbaukrediten können ausgehandelt werden. Die im Dokument festgelegten Voraussetzungen sind ein vorübergehender Verlust der Einkommensquelle. Die Banken können die Rückzahlung verschieben, die Kreditlaufzeit verlängern oder die Tilgung des Kapitals aufschieben – es handelt sich nicht um bedingungslose Schuldenerlass, und es ist nicht für jedermann verfügbar.

Die branchenspezifische Bedeutung liegt in der Sicherung der Grundbasis. Wenn die Erwartung an Zahlungsausfälle steigt, entsteht eine Pattsituation: Man traut sich nicht, die Wohnung zu renovieren, auch wenn man sie erhalten hat, und man will keine Zwangsversteigerungswohnungen umbauen. Die Voraussetzung für die Nachfrage nach Haushalts- und Wohnungsrenovierung ist ein stabiles Wohnen. Nur wenn die Menschen stabil wohnen, sind die Aufträge stabil. Wenn die Rückzahlung ausgehandelt werden kann, steigt die Gewissheit für das Wohnen und die Renovierung.

Mit Kreditlaufzeiten bis zu 40 Jahren tritt das Wohnen auch in eine langfristige Dienstleistungsphase ein

Neben der erhöhten Gewissheit verfolgt die neue Politik noch ein weiteres Ziel: Die Verlängerung des Wohnzyklus. Bisher folgte die Haushaltsbranche gewohnheitsmäßig der Entwicklung von neuen Bauprojekten und der Übergabe neuer Wohnungen. Jetzt ist die Richtung der Politik klar: Man fördert die Vergabe von Krediten nach dem Verkauf von fertigen Wohnungen und der Fertigstellungsregistrierung, um sicherzustellen, dass Käufer die Wohnung erhalten und erst danach die Kreditrückzahlung leisten.

Dies führt zu zwei Veränderungen.

Der Wohnzyklus wird ernst genommen. Die Obergrenze von 40 Jahren bedeutet nicht, dass alle einen Kredit über 40 Jahre aufnehmen, sondern sendet ein Signal: Der Wohnungskonsum wandelt sich von einem kurzfristigen Hebelspiel zu einer langfristigen Lebensplanung. Haushaltsprodukte müssen sich auch von dem Prinzip „Einmal eingebaut, zehn Jahre genutzt“ zu Wartbarkeit, Iterationsfähigkeit und altersgerechter Anpassung wandeln. Die Küche kann teilweise ausgetauscht werden, das Bad kann barrierefrei umgebaut werden, Beleuchtung und Sicherheitssysteme können aufgerüstet werden, und Stauraumlösungen können sich mit der Veränderung der Familienstruktur anpassen.

Die Kombination aus Finanzwesen und Wohnungsrenovierung erhält neue Anwendungsszenarien. Banken sind bereit, längere Laufzeitpläne entsprechend der tatsächlichen Rückzahlungsfähigkeit zu gestalten, und Haushaltsunternehmen können Ratenzahlungen für Renovierungen, Erneuerungsraten und Pakete für Teilumbauten transparenter gestalten. Diese Veränderungen auf der Finanzseite wirken zusammen mit der Fiskalpolitik.

Ab August werden die Rabattpolitiken für Zinsen bei privaten Konsumkrediten und Kreditkartenraten erweitert und die Höchstbeträge angehoben: Spezielle Ratenzahlungen für Renovierungen und Konsumraten werden in den Unterstützungsbereich aufgenommen, und die jährliche Obergrenze für Zinsrabatte pro Institution wird von 3000 Yuan auf 5000 Yuan angehoben. Die Bedeutung für den Haushaltskonsum liegt nicht darin, dass die Kosten automatisch übernommen werden, sondern darin, dass die Kosten für reguläre Ratenzahlungen sinken, was einige Familien dazu bewegen kann, Entscheidungen über Teilumbauten und die Erneuerung von Küche und Bad vorzuziehen. Die Kreditvergabe wandelt sich von einheitlichen Regelungen zu differenzierten und menschenfreundlichen Maßnahmen, kombiniert mit Zinsrabatten zur Kostensenkung. Die Haushaltsbranche verkauft nicht mehr nur Platten und Schränke, sondern Dienstleistungen für das Wohnen über Jahrzehnte.

Wohnungskredite verlängern die Rückzahlungsperiode, während die Haushaltsbranche das Versprechen von Dienstleistungen für den gesamten Lebenszyklus jeder Familie verlängern muss. Wer dieses Konzept zuerst in Produkte, After-Sales-Service und Wiederholungskaufmechanismen umsetzt, erfasst den sichersten Wachstumsraum dieser Politikrunde.

Kurzfristig zählt die Stimmung, mittelfristig der Bestand, langfristig die Fähigkeit

Angesichts eines solchen langfristigen Trends können Unternehmen nicht alles auf eine Karte setzen, sondern müssen in drei Schritten vorgehen.

Kurzfristig (0 bis 6 Monate): Zuerst werden nicht groß angelegte Umbauten und Neubauten umgesetzt, sondern Nachfragen mit niedriger Einstiegshürde und hoher Gewissheit: Teilumbauten von Zweitwohnungen, Erneuerung von Küche und Bad, Wandreparaturen, Umbau von alten Schränken, Aufrüstung von intelligenten Türschlössern und Beleuchtung. Man muss klar erkennen, dass die Politik keine über Nacht stattfindende Umkehr bewirkt, sondern eine Erholung von der Talsohle darstellt.

Mittelfristig (6 Monate bis 2 Jahre): Der entscheidende Wettbewerb um den Bestand dreht sich um Baustellen, Angebote und After-Sales-Service. Nachdem der Aushandlungsmechanismus umgesetzt ist, wird der monatliche Cashflow einiger Familien lockerer, sodass das Geld leichter in ein besseres Wohnen fließt. Führende individuelle Anpassungsunternehmen haben in ihren Leistungsaustauschsitzungen Gemeinschaftsläden und Teilumbaupakete zu Schwerpunkten erklärt – die Branche ist bereits in Bewegung. In dieser Phase kommt es auf die Fähigkeit zu Teilumbauten, die Fähigkeit zur vollständigen Renovierung und Lieferung sowie die Reaktionsfähigkeit der Lieferkette an. Nur wer Baustellen detailliert verwaltet, Angebote klar erläutert und After-Sales-Service langfristig anbietet, kann im Bestandmarkt Wiederholungskäufe und guten Ruf gewinnen.

Langfristig (über 2 Jahre): Fähigkeiten werden aufgebaut, von dem Verkauf von Platten zum Verkauf langfristiger Dienstleistungen. Die Immobilienbranche wird von Beständen dominiert, und die Vorteile von Rohbauten fließen nicht mehr allgemein ab. Der Umbau alter Wohnviertel, altersgerechte Umbauten, grüne Baumaterialien und die Integration intelligenter Wohnsysteme werden zu stabilen Wettbewerbsbereichen. Da die Laufzeit von Wohnungskrediten an längere Wohnzyklen angepasst ist, müssen Unternehmen Fähigkeiten für langfristige Wartung, digitalisierte Dienstleistungen und modularen Iterationen aufbauen.

Dies führt nicht zu einem allgemeinen Aufschwung der gesamten Branche, sondern zu bedingten mittelfristigen strukturellen Vorteilen. Die Vorteile kommen führenden Unternehmen mit Lieferfähigkeit, Digitalisierungsfähigkeit und Bestandbetriebsfähigkeit zugute, aber auch spezialisierten Anbietern, die sich auf Teilumbauten, Intelligenz und Altersgerechtigkeit konzentrieren. Unternehmen, die von dem Zustrom von Kunden mit neuen Rohbauten leben, werden nur begrenzte Vorteile erzielen.

Keine Illusionen von umfassender Konjunkturunterstützung, sondern die sicheren Aufträge annehmen

Der Kern der Politik besteht nicht darin, für jemanden die Verantwortung zu übernehmen, sondern die angemessene Wohnraumnachfrage und die tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit neu aufeinander abzustimmen. Das Vertrauen der Haushaltsbranche ergibt sich aus drei nachprüfbaren Punkten.

Die Gewissheit bei der Wohnungsübernahme steigt: Vorverkaufswohnungskredite werden erst nach der Fertigstellungsregistrierung ausgezahlt, was das Missverhältnis reduziert, dass man monatliche Raten zahlt, bevor man die Wohnung erhalten hat. Die monatlichen Rückzahlungspläne sind flexibler, sodass junge Familien und Familien, die ihre Wohnverhältnisse verbessern wollen, mehr Auswahl bei der Gestaltung haben. Schwierigkeiten bei der Rückzahlung können ausgehandelt werden, sodass die Grundbasis des bestehenden Wohnens nicht durch einen plötzlichen Einkommensausfall vollständig zerstört wird.

Die Maßnahmen für Unternehmen sind sehr einfach. Reden Sie weniger von einem Politikboom, und konzentrieren Sie sich mehr auf szenariobasierte Pakete, die an den monatlichen Cashflow angepasst sind. Verfolgen Sie weniger die Eröffnung neuer Wohnprojekte, und bauen Sie mehr Netzwerke für Teilumbaudienstleistungen in der Umgebung von Wohnvierteln auf. Verkaufen Sie weniger einmalige Großaufträge, und fördern Sie nachhaltige Erneuerungen von Küchen, Bädern und altersgerechten Räumen. Wenn die monatliche Rückzahlung sinkt, werden Kunden interessiert – aber nur diejenigen, die mit Lösungen und Maßband zu den Kunden nach Hause kommen, können dieses Interesse in einen Vertrag umwandeln. Diese Runde ist anders: Die Chancen warten nicht im Laden, sondern liegen in den Wohnvierteln, bei der Vermessung von Küchen und bei der Prüfung von altersgerechten Bädern.

Diese scheinbar trivialen Maßnahmen führen letztendlich zu einer Veränderung der Zeitauffassung.

Die 40-jährige Kreditlaufzeit wird oft leicht als Zinsangst interpretiert. Was sie wirklich verändert, ist die Zeitauffassung. Wohnen ist nicht mehr ein kurzfristiges Vermögensspiel, sondern ein langfristiger Lebensraum. Auf dem nächsten Weg der Haushaltsbranche sollte man nicht nur fragen, wie viele neue Wohnungen heute übergeben werden, sondern wie viele Familien bereit sind, ihre Wohnung länger und besser zu nutzen.

Die Politik bietet einen stabileren Ausgangspunkt für das Wohnen, und die Branche muss stabilere Wohnlösungen anbieten. Wenn man das Dienstleistungsversprechen auf den gesamten Lebenszyklus ausweitet und das Maßband hinter jede Tür bringt, wird das Vertrauen nicht durch Reden erzeugt, sondern durch die Lieferung von Leistungen. Das ist die einfachste Form, um von „ein Dach über dem Kopf haben“ zu „ein gutes Dach über dem Kopf haben“ zu gelangen.

Dieser Artikel stammt aus dem WeChat-Offiziellen Konto „Neues Paradigma für die Haushaltsbranche“, Autor: Jiamu, veröffentlicht mit Genehmigung von 36Kr.