Die betrügerische Masche mit dem "Tageszins von 0,03 Prozent" ist beendet, die maximale jährliche Effektivverzinsung für Privatkredite der vier großen chinesischen Staatsbanken liegt bei nur 6 %.
Ab diesem August tritt die „Verordnung zur expliziten Angabe der umfassenden Finanzierungskosten im Privatkreditgeschäft“ (im Folgenden als „neue Regeln für Privatkredite“ bezeichnet) offiziell in Kraft, und der Privatkreditmarkt tritt in eine Ära der „offenen Preisauszeichnung“. Mit der offiziellen Umsetzung der Richtlinie haben zahlreiche Institutionen, darunter Banken, Verbraucherfinanzierungsunternehmen und Kleinkreditunternehmen, nacheinander Bekanntmachungen veröffentlicht und gemeinsam die Obergrenzen der umfassenden Finanzierungskosten für Privatkredite offengelegt.
Das bedeutet auch, dass die bisherigen vagen Werbeslogans wie „Tageszins von 0,03 %“ und „Monatszins von 0,8 %“ auf Kreditplattformen vollständig abgeschafft werden, und alle Institutionen müssen die umfassenden Finanzierungskosten für Privatkredite explizit angeben und auf das Jahresniveau umrechnen.
Laut der Zusammenstellung von Times Finance liegen die Zinssätze der vier großen staatseigenen Banken bei den derzeit veröffentlichten Zinsobergrenzen am niedrigsten: Die jährlichen Zinsobergrenzen für Verbraucherkredite und Betriebskredite betragen beide 6 %, was der niedrigste Wert in der gesamten Branche ist. Die Preisgestaltung der nationalen Aktienbanken ist leicht differenziert und liegt größtenteils bei 12 %. Die Obergrenzen der kleinen und mittleren Banken sowie der Verbraucherfinanzierungsunternehmen betragen meist 24 %.
Aus Sicht von Branchenkennern führt die Umsetzung der neuen Regeln für Privatkredite zu einer „Transparenz“ der Kreditkosten, was eine wichtige positive Auswirkung auf den Schutz der Rechte und Interessen der Kreditnehmer hat. Su Xirui, leitender Forscher bei Suxi Zhiyan, erklärte in einem Interview mit Times Finance, dass Kreditnehmer bei der Unterzeichnung von Kreditverträgen unbedingt das „Formular zur expliziten Angabe der umfassenden Finanzierungskosten“ sorgfältig lesen sollten, in Offline-Szenarien nicht den mündlichen Aussagen von Verkaufspersonal vertrauen sollten, sondern sich an den schriftlich festgehaltenen Inhalten orientieren sollten.
„Für Nutzer mit bereits bestehenden Krediten ist das Prinzip der „Trennung zwischen alten und neuen Regelungen“ zu beachten, um zu verstehen, dass alte Kreditverträge nicht betroffen sind und die Rückzahlungsverpflichtung unverändert bleibt. Darüber hinaus sollten Sie auch unzutreffende Informationen wie „Der Kredit wurde stillschweigend abbezahlt, es muss nichts mehr zurückgezahlt werden“ wachsam sein, um zu verhindern, dass illegale Vermittler, Vertreter für Rechtswahrung und andere Kriminelle den Markt stören und die legitimen Rechte und Interessen der Nutzer verletzen“, wies Su Xirui hin.
Die jährliche Zinsobergrenze der vier großen Banken liegt bei nur 6 %
Nach den kürzlich von verschiedenen Seiten veröffentlichten Daten betragen die jährlichen Zinsobergrenzen für private Verbraucherkredite und Betriebskredite der vier großen Banken, nämlich der Industriekommerzbank, der Landwirtschaftsbank, der Bank von China und der Konstruktionsbank, alle 6 %. Die Obergrenzen für Verbraucherkredite und Betriebskredite der Kommunikationsbank und der Postsparkasse von China sind mit 12 % relativ höher.
Bei privaten Wohnungsbaukrediten hingegen sind die Obergrenzen der sechs großen staatseigenen Banken einheitlich: Die jährliche Zinsobergrenze für Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 5 Jahren (einschließlich) beträgt 1-Jahres-LPR + 0,5 %, und die jährliche Zinsobergrenze für Kredite mit einer Laufzeit von über 5 Jahren beträgt LPR für Laufzeiten über 5 Jahre + 0,5 %.
Nicht nur die großen staatseigenen Banken, sondern auch die 12 nationalen Aktienbanken weisen unterschiedliche Preisgestaltungen auf. Darunter liegen die Obergrenzen für Verbraucherkredite und Betriebskredite von Aktienbanken wie der China Merchants Bank, der CITIC Bank und der Industrial Bank alle bei 12 %, während die Obergrenze für kooperative Internetkredite 24 % beträgt.
Einige Banken haben relativ hohe Preise: Zum Beispiel beträgt die jährliche Zinsobergrenze für private Verbraucherkredite (ohne Kreditkartenkredite) der Ping An Bank 18,5 %, die jährliche Zinsobergrenze für private Betriebskredite 20 % und die jährliche Zinsobergrenze für private Autokredite 23,99 %. Einige Banken haben relativ niedrigere Obergrenzen für Betriebskredite: Zum Beispiel beträgt der jährliche Zinssatz für private Betriebskredite der Everbright Bank 8 %; die jährliche Zinsobergrenze für private Betriebskredite (ohne kooperative Kredite) der Huaxia Bank beträgt 10 %.
Bei kleinen und mittleren Banken sowie Verbraucherfinanzierungsunternehmen liegen die jährlichen Zinsobergrenzen meist bei 24 %, was auch die von der Aufsichtsbehörde festgelegte Obergrenze für einzelne Kredite ist. Einige Institutionen haben detailliertere Intervalle angegeben: Am Beispiel von Haier Consumer Finance beträgt der kombinierte jährliche Zinssatz der von dem Unternehmen vergebenen selbstbezahlten privaten Verbraucherkredite laut dessen Offenlegung 3,2 % bis 24 %, je nach endgültigem Genehmigungsergebnis; der kombinierte jährliche Zinssatz der treuhänderisch ausgezahlten privaten Verbraucherkredite reicht von zinsfrei bis 24 %, ebenfalls je nach endgültigem Genehmigungsergebnis.
Vollständige Transparenz der privaten Zinsen und Gebühren
Branchenkenner sind der Ansicht, dass das stufenweise geschichtete Muster der Kreditzinsen ein wichtiges Zeichen für die Reife und Standardisierung des Kreditmarktes ist. Bankeninstitutionen entwickeln Kundengruppenstrategien entsprechend ihren eigenen Ressourcenvoraussetzungen und betreiben eine verfeinerte Betriebsführung für die Zielkundengruppen.
Su Xirui erklärte gegenüber Times Finance, dass die nach der Umsetzung der neuen Regeln für Privatkredite von allen Seiten offengelegten Zinsobergrenzen tatsächlich den Zinsniveaus der Kundengruppen verschiedener Banken entsprechen: Die niedrigeren Preise richten sich an die breiten hochwertigen Kunden im Markt, während die suboptimalen und langfristigen Kunden das Risiko durch höhere Zinsen abdecken.
Aus den Finanzberichten der börsennotierten Banken geht hervor, dass die großen staatseigenen Banken derzeit dank ihres Kostenvorteils bei den Mitteln die Zinsen auf ein niedriges Niveau gedrückt haben. Die Daten des Jahresberichts 2025 der Industriekommerzbank zeigen, dass die durchschnittliche Rendite der Privatkredite der Bank Ende 2025 2,99 % betrug, der niedrigste Wert unter den sechs großen staatseigenen Banken. Die durchschnittlichen Renditen der Privatkredite der Landwirtschaftsbank, der Kommunikationsbank, der Konstruktionsbank, der Bank von China und der Postsparkasse von China betrugen jeweils 3,17 %, 3,12 %, 3,15 %, 3,15 % und 3,49 %.
In den letzten Jahren stand das Privatkreditgeschäft der großen Institutionen vor dem Hintergrund des harten Wettbewerbs auf dem Markt für private Kreditgeschäfte allgemein unter Druck, und der Retail-Bereich ist zu einem „schwachen Glied“ der Vermögensqualität geworden. Die neuen Regeln für Privatkredite legen diesmal fest, dass die Institutionen im Kreditantragsverfahren alle Kosten, die der Kreditnehmer tragen muss, vollständig angeben, und dies sowohl in Online- als auch Offline-Kanälen abdecken. Dies hat eine symbolische Bedeutung für die Förderung der Transparenz der Zinsen und Gebühren im Privatkreditmarkt sowie für den standardisierten Wettbewerb. Wenn alle Kosten zwangsweise dem Sonnenlicht ausgesetzt werden, werden hochverzinsliche Produkte und versteckte Gebühren keine Verstecke mehr haben.
Su Xirui wies jedoch gegenüber Times Finance hin, dass nach der Umsetzung der Richtlinie noch Schwierigkeiten bei der Einhaltung durch alle Beteiligten bestehen. „Zuerst ist die Systemumgestaltung komplex: In Online-Szenarien müssen obligatorische Pop-ups und obligatorische Leseschritte in den Online-Antragsprozess eingebettet werden, in Offline-Szenarien müssen Vertragsvorlagen aktualisiert werden, was Institutionen mit relativ schwachen technischen Fähigkeiten tatsächlich vor Herausforderungen stellt. Außerdem ist die Situation bei Kreditvermittlungsinstitutionen noch komplexer: Sie müssen sowohl den konformen Gebührenpfad unter den neuen Regeln berücksichtigen als auch überlegen, wie sie effektiv mit den Partnern der lizenzierten Institutionen zusammenarbeiten können, was die gemeinsame Zusammenarbeit aller Seiten auf mehreren Ebenen wie Systemen und Kanälen erfordert“, sagte Su Xirui.