Lehnen Sie versteckte Gebühren ab und machen Sie Privatkredite umfassend transparent.

Durch die verpflichtende vollständige Offenlegung aller Zinsen und Gebühren durch Finanzinstitute sowie die einheitliche Umrechnung in den jährlichen Gesamtfinanzierungskosten wird die Informationsasymmetrie bei der Kreditaufnahme beseitigt und die Rechte und Interessen der Kreditnehmer geschützt; gleichzeitig wird die Branche zu fairem Wettbewerb gezwungen und die Transparenz der Kreditpreisgestaltung gefördert.

Haben Sie schon einmal eine solche Erfahrung gemacht: Bei der Beantragung eines Kredits wird auf der Seite ein sehr attraktiver jährlicher Zinssatz angezeigt; doch bei der Unterzeichnung des Vertrags tauchen nacheinander verschiedene Gebühren wie Servicegebühren und Bürgschaftsgebühren auf, was die tatsächlichen Kreditkosten am Ende in die Höhe treibt. Bei einigen Kreditkanälen steigt dieser Wert sogar auf einen jährlichen Zinssatz von 36 % oder mehr.

Heute wird das oben genannte unübersichtliche Phänomen der untransparenten Offenlegung von Zinsen und Gebühren auf dem Kreditmarkt voraussichtlich umgekehrt. Die am 1. August 2026 in Kraft tretende „Verordnung zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten im Privatkundengeschäft mit Krediten“ (im Folgenden „Verordnung“) schreibt ausdrücklich vor, dass Kreditgeber bei der Durchführung von Privatkreditgeschäften den Kreditnehmern eine Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten vorlegen müssen. Gleichzeitig dürfen Kreditgeber und ihre Kooperationsinstitute neben den angegebenen Kostenpositionen keine weiteren mit dem Kredit verbundenen Zinsen und Gebühren von den Kreditnehmern erheben.

Wie die Zeitschrift Caijing festgestellt hat, haben in letzter Zeit viele Banken und Verbraucherfinanzierungsunternehmen gemäß den Anforderungen der Verordnung nacheinander Pläne zur Offenlegung der gesamten Finanzierungskosten von Privatkrediten veröffentlicht oder Arbeiten wie die Umgestaltung von Systemen vorangetrieben. Gleichzeitig haben die sechs staatlichen Großbanken wie die Industrie- und Handelsbank Chinas, die Landwirtschaftsbank Chinas und die Konstruktionsbank Chinas sowie einige nationale Aktiengesellschaftsbanken wie die China Merchants Bank und die CITIC Bank am 31. Juli gemeinsam die Obergrenze der jährlichen gesamten Finanzierungskosten für die ordnungsgemäße Erfüllung von Privatkrediten öffentlich bekanntgegeben.

Branchenkenner gehen davon aus, dass in der Ära der „klaren Übersicht in einer Tabelle“ alle Zinsen und Gebühren von Privatkrediten „offen“ und „transparent“ werden, und die gesetzlichen Rechte und Interessen der Finanzverbraucher werden wirksam geschützt.

Lou Feipeng, Forscher der Postsparkasse Chinas, sagte zu Caijing, dass die Verordnung darauf abzielt, unübersichtliche Phänomene wie die Niedrigzins-Werbung zur Kundengewinnung und versteckte Gebühren auf dem Markt für private Verbraucherkredite zu bekämpfen. Durch die verpflichtende vollständige Offenlegung aller Zinsen und Gebühren durch Finanzinstitute sowie die einheitliche Umrechnung in den jährlichen Gesamtfinanzierungskosten wird die Informationsasymmetrie bei der Kreditaufnahme beseitigt und die Rechte und Interessen der Kreditnehmer geschützt. Gleichzeitig zwingt dies die Branche zu fairem Wettbewerb und fördert die Transparenz der Kreditpreisgestaltung.

„Klare Übersicht in einer Tabelle“: Viele Institutionen beschleunigen die Umsetzung

„Nach der Veröffentlichung der Verordnung im ersten Halbjahr dieses Jahres haben wir so schnell wie möglich alle relevanten Probleme mit den externen Kooperationsinstituten überprüft. Im Folgenden werden wir hauptsächlich gemäß den aufsichtsrechtlichen Anforderungen die Erstellung der Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten und die Umgestaltung von Systemen vorantreiben“, sagte ein Insider einer kleinen und mittleren Bank zu Caijing. Derzeit ist die Offenlegung der Übersicht abgeschlossen, und die Umgestaltung der relevanten Systeme steht kurz vor dem Abschluss.

Im März 2026 haben die Nationale Finanzaufsichtsbehörde und die Volksbank von China gemeinsam die Verordnung herausgegeben, die vorschreibt, dass Kreditgeber den Kreditnehmern eine Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten vorlegen müssen. Darin wird ausdrücklich darauf hingewiesen, dass in der Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten der Kreditbetrag angegeben werden muss, und jede Zins- und Gebührenposition, die von Kreditgebern und ihren Kooperationsinstituten erhoben wird, sowie deren Erhebungsart, Erhebungsstandard und Erhebungssubjekt einzeln aufgelistet werden müssen. Auf dieser Grundlage werden die jährlichen gesamten Finanzierungskosten berechnet, die die Kreditnehmer bei ordnungsgemäßer Vertragserfüllung tragen.

Gleichzeitig sind die bedingten Kostenpositionen sowie deren Erhebungsstandard und Erhebungssubjekt bei Vertragsverletzungen wie Kreditverzug oder missbräuchlicher Verwendung des Kredits einzeln aufzulisten. Die Erhebungsstandards aller Zins- und Gebührenpositionen, die die Kreditnehmer bei ordnungsgemäßer Vertragserfüllung tragen, müssen gemäß den Anforderungen wie der „Bekanntmachung der Volksbank von China“ (Nr. 3, 2021) in ein jährliches Niveau umgerechnet werden.

Gemäß der Definition von „Kreditgeber“ in der Verordnung müssen alle Finanzinstitute und lokalen Finanzorganisationen wie Geschäftsbanken, ländliche Kooperationsbanken, ländliche Kreditgenossenschaften, Automobilfinanzierungsunternehmen, Verbraucherfinanzierungsunternehmen, Finanzgesellschaften von Unternehmensgruppen, Treuhandgesellschaften und Kleinstkreditunternehmen die neuen Vorschriften umsetzen.

Im Juni dieses Jahres sagten Insider von Banken und Verbraucherfinanzierungsunternehmen zu Caijing, dass die relevanten Arbeiten stetig voranschreiten, wobei der Schwerpunkt auf der Verbesserung interner Regelungen, der Optimierung von Geschäftsabläufen, der Systemumgestaltung, den Regelungen zur Offenlegung online und offline sowie der Verwaltung von externen Kooperationsinstituten liegt.

Kurz vor der Umsetzung der Verordnung stellte Caijing fest, dass viele Banken, darunter die Zheshang Bank, die Hengfeng Bank, die Taizhou Bank, die Jinshang Bank, die Xiamen Bank und die Jilin Bank, in den letzten Tagen Umsetzungsankündigungen veröffentlicht und nacheinander Pläne zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten von Privatkrediten offengelegt haben.

Die auf der offiziellen Website der Xiamen Bank veröffentlichte „Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten von Privatkrediten“

Gleichzeitig haben die sechs staatlichen Großbanken, einige nationale Aktiengesellschaftsbanken und Stadtbanken am 31. Juli gemeinsam die Obergrenze der jährlichen gesamten Finanzierungskosten für die ordnungsgemäße Erfüllung von Privatkrediten öffentlich bekanntgegeben.

Konkret gesehen sind die von der Industrie- und Handelsbank Chinas, der Landwirtschaftsbank Chinas, der Konstruktionsbank Chinas und der Bank of China festgelegten Obergrenzen einheitlich. Dabei beträgt die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für private Verbraucherkredite (ohne Kreditkartenkredite) jeweils 6 %; die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für private Unternehmenskredite (Anmerkung: Die Landwirtschaftsbank Chinas umfasst Kredite für Landwirte) beträgt jeweils 6 %; bei privaten Wohnungsbaukrediten beträgt die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für eine Laufzeit von fünf Jahren oder weniger der 1-jährigen LPR (Kreditmarktangebotssatz) + 0,5 %, und die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für eine Laufzeit von mehr als fünf Jahren der über 5-jährigen LPR + 0,5 %.

Die von der China Merchants Bank und der CITIC Bank festgelegten Obergrenzen sind ebenfalls einheitlich, und im Vergleich zu den staatlichen Großbanken wurde eine Obergrenze des Zinssatzes für kooperationsbezogene private Internetkredite hinzugefügt.

Dabei beträgt die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für private Verbraucherkredite (ohne Kreditkartenkredite und kooperationsbezogene private Internetkredite) 12 %; die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für private Unternehmenskredite (ohne kooperationsbezogene private Internetkredite) 12 %; bei privaten Wohnungsbaukrediten überschreitet der jährliche Zinssatz für eine Laufzeit von fünf Jahren oder weniger nicht den 1-jährigen LPR + 0,5 %, und der jährliche Zinssatz für eine Laufzeit von mehr als fünf Jahren überschreitet nicht den über 5-jährigen LPR + 0,5 %; die Obergrenze des jährlichen Zinssatzes für kooperationsbezogene private Internetkredite beträgt 24 %.

Darüber hinaus haben die Jilin Bank und die Jinshang Bank ebenfalls synchron die Obergrenze der gesamten Finanzierungskosten von Privatkrediten öffentlich bekanntgegeben (bei ordnungsgemäßer Vertragserfüllung überschreiten die gesamten Finanzierungskosten der Jilin Bank nicht 18 %, die Obergrenze der gesamten Finanzierungskosten der Jinshang Bank beträgt das Vierfache des 1-jährigen LPR zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung, beide sind jährliche Zinssätze).

Auch die Verbraucherfinanzierungsunternehmen treiben die Umsetzung der relevanten Arbeiten stetig voran. Vor kurzem, am 23. Juni, gab die China Post Consumer Finance Company auf ihrer offiziellen Website bekannt, dass sie gemäß den Anforderungen der neuen Vorschriften bei der Durchführung von Privatkreditgeschäften den Kreditnehmern die Übersicht zur Angabe der gesamten Finanzierungskosten vorlegt und die Bestätigung durch Unterschrift vor Ort oder verpflichtendes Online-Lesen durchführt. Am 31. Juli veröffentlichte die Ant Consumer Finance Company ebenfalls auf ihrer offiziellen Website den Offenlegungsplan für die Angabe der gesamten Finanzierungskosten von Privatkrediten.

„Trennung zwischen alten und neuen Geschäften“: Bei verbesserter Erfahrung ist auch Vorsicht geboten

Neben Banken und Verbraucherfinanzierungsunternehmen haben einige Fintech-Plattformen, die an Gliedern wie Marketing zur Kundengewinnung und Bürgschaft zur Kreditverbesserung beteiligt sind, auch Arbeiten wie die Anpassung von Kooperationsvereinbarungen, Gebührenanzeigen und Geschäftsabläufen umgesetzt.

Vor dem 1. August haben wir alle Arbeiten gemeinsam mit den kooperierenden Finanzinstituten abgeschlossen, und die Offenlegung der relevanten Informationen wird einheitlich von den lizenzierten Finanzinstituten durchgeführt“, sagte ein Insider einer Fintech-Plattform zu Caijing.

Zuvor hatte die Verordnung eine Vorbereitungszeit von etwa fünf Monaten vorgesehen und das Prinzip der „Trennung zwischen alten und neuen Geschäften“ angewendet, d. h. neue Geschäfte werden streng nach den neuen Vorschriften umgesetzt, und bestehende Geschäfte bleiben unbeeinflusst. Auf welche Schwierigkeiten stoßen derzeit Institutionen, bei denen die relevanten Arbeiten noch nicht vollständig umgesetzt sind?

„Zum Beispiel bei Hilfskreditgeschäften unterscheiden sich die hinter den Drittplattformen stehenden Gebühren bei der Berechnung und dem Maßstab der gesamten Finanzierungskosten, sodass eine lange Zeit für die Anpassung und Klärung in der Anfangsphase erforderlich ist“, sagte ein Kenner der Lage zu Caijing. Die Fähigkeit der Institutionen zur Berechnung der gesamten Finanzierungskosten ist einer der Schwerpunkte, auf die die Aufsichtsbehörden achten.

Lou Feipeng ist der Ansicht, dass bei der Umsetzung viele kleine und mittlere Verbraucherfinanzierungsunternehmen sowie lokale Kleinstkreditunternehmen, die hauptsächlich Hilfskreditgeschäfte durchführen, unter großem Druck stehen. „Diese Art von Institutionen hat viele Kooperationspartner, die Umgestaltung von Systemen und die Koordinierung von Gebühren Dritter sind schwierig, die Arbeitsbelastung bei der Erfassung von Zinsen und Gebühren sowie der Korrektur von Abläufen ist größer, und die Herausforderungen bei der Einhaltung von Vorschriften sind ausgeprägter.“

Zu den neuen Veränderungen nach dieser Anpassung verrieten Personen von Finanzinstituten und Fintech-Plattformen: „Die Kreditnehmer spüren die Veränderung bei der Anzeige am Marketingende möglicherweise nicht direkt, aber nach dem Eintritt in den Kreditablauf gibt es einen deutlichen Unterschied im Vergleich zu früher. Insgesamt wird der Kreditmarkt transparenter, und die Erfahrung der Kreditnehmer wird optimiert und verbessert.“

Lou Feipeng erinnert die Kreditnehmer daran, bei der Beantragung von Krediten nicht nur den im Werbebeitrag genannten Nominalzins zu beachten, sondern vor allem den jährlichen gesamten Finanzierungskosten bei ordnungsgemäßer Vertragserfüllung in der Angabetabelle zu prüfen und alle Gebührenpositionen wie Zinsen und Bürgschaftsgebühren klar zu erkennen. Gleichzeitig verbietet die Verordnung ausdrücklich die Erhebung von Gebühren außerhalb der Tabelle, sodass Kreditnehmer vor zusätzlichen privaten Gebühren von Dritten vor Ort warnen müssen. Darüber hinaus sollten sie die bedingten Kosten wie Verzugszinsen und Strafgebühren für vorzeitige Kreditrückzahlung sorgfältig lesen und den Schuldendruck rational bewerten.

(Der Autor Cai Bingyan ist Praktikant bei Caijing, Zhang Yingxin ist Reporterin bei Caijing)

Dieser Artikel stammt aus dem WeChat-Offiziellen Konto „Caijing May Flower“ (ID: Caijing-MayFlower), Autor: Cai Bingyan, Zhang Yingxin, Redakteurin: Zhang Yingxin, veröffentlicht mit Genehmigung von 36Kr.