Alipay will keine Nebenrolle im Zeitalter der KI spielen

Autor | Han-Yu Wang

Redakteur | Fan Zhang

Auf der Startseite von Alipay wird die KI-Oberfläche aufgerufen, und das Dialogfeld ersetzt die dicht gedrängten Mini-Programme. Der Nutzer sagt zu „Abao“: „Finde Gutscheine für Milchtee in der Nähe“, und die Aktionen der umliegenden Geschäfte werden automatisch abgeglichen, wobei die Verrechnung und Bestellung in einem Schritt abgeschlossen sind.

Kürzlich hat Alipay seine größte Überarbeitung seit 22 Jahren seit der Markteinführung abgeschlossen.

Anfang dieses Monats hat die KI-Version von Alipay „Abao“ offiziell die vollständige öffentliche Beta gestartet. Fast gleichzeitig wurde die „KI-exklusive Karte“ von WeChat Pay im Agenten WorkBuddy implementiert.

Seit Beginn des Jahres 2026 haben führende Plattformen und verschiedene Zahlungsinstitute ihre KI-Trümpfe nacheinander offengelegt, und der Wettbewerb um intelligente Agenten in der Zahlungsbranche hat leise begonnen.

Von „Benutzen und dann weggehen“ zu „Aktiv ins Gespräch kommen“

Mit dem Fortschritt der KI-Transformation treten bei Zahlungs-Apps zum ersten Mal Nutzerverhaltensweisen auf, die nicht werkzeuggebunden sind.

Nachdem die interne Testphase der KI-Version gestartet wurde, teilte ein mit Alipay verbundener Mitarbeiter 36Kr mit, dass das Team währenddessen von einem Phänomen überrascht wurde: Viele Nutzer öffnen Abao nicht, um Angelegenheiten zu erledigen, sondern einfach, um es „herumzuführen“ – zum Beispiel für Smalltalk, Fragen zu verrückten Ideen oder zum Testen verschiedener Reaktionen. „Die menschliche Note von ‚Abao‘ hat das Kommunikationsinteresse der Nutzer gesteigert. Viele Leute kommen, um Abao ‚herumzuführen‘, was uns auch ziemlich überrascht hat. In der traditionellen Version von Alipay wäre das kaum möglich gewesen.“

Das ist ein richtungsweisendes Signal.

In den letzten zehn Jahren bestand das Kernanliegen von Zahlungs-Apps darin, „effizient, unbemerkt und nach der Nutzung sofort weg“ zu sein. Je kürzer die Verweildauer der Nutzer war, desto besser galt das Erlebnis.

Wie Alipay, das früher als Zahlungswerkzeug für spezifische Szenarien fungierte, war die Nutzerbindung von Natur aus begrenzt. Besonders in den letzten Jahren haben neue Bereiche wie preiswerter E-Commerce, Content-E-Commerce und lokaler Einzelhandel kontinuierlich Nutzerströme abgezogen, sodass der Traffic des traditionellen Regal-E-Commerce weiter aufgeteilt wurde. Selbst als Branchenführer musste Alipay häufig Maßnahmen wie rote Umschläge und Rabatt-Subventionen einsetzen, um die Nutzeraktivität zu steigern.

KI kehrt diese Logik um und lässt Zahlungswerkzeuge aus dem Hintergrund in den Vordergrund treten.

Früher musste ein Nutzer, der eine Tasse Milchtee kaufen wollte, normalerweise zuerst eine Essenslieferplattform öffnen, um zu bestellen, und dann aktiv Alipay auswählen, um die Zahlung abzuschließen – die Zahlung war nur der letzte Schritt des Transaktionskreislaufs. Heute gibt man im Dialogfeld von „Abao“ die Anfrage ein, und die Produktauswahl, das Einlösen von Gutscheinen, die Bestellung und die Zahlung können in einem Arbeitsgang erledigt werden. „Abao“ ist zu einem neuen Einstiegspunkt für Konsumentscheidungen geworden.

Kurz gesagt, Zahlungs-Apps verfügen über eine „einstiegsstarke“ Nutzerbindung.

Aus einer breiteren Perspektive durchläuft derzeit die gesamte Zahlungsbranche eine ähnliche Veränderung des Interaktionsparadigmas: Vom „Nutzer sucht Dienstleistung“ hin zu „Dienstleistung sucht Nutzer“. Die allgemeine Branchenmeinung lautet, dass KI die bestehenden Zahlungswege nicht ersetzen wird, sondern auf der Anwendungsebene eine Schicht intelligenter Entscheidungsfähigkeit hinzufügen wird, was letztendlich die Art und Weise verändert, wie Nutzer mit Zahlungsdiensten in Kontakt treten.

Alipay hat den radikalsten Weg gewählt: Eine produktspezifische Neugestaltung.

„Die KI-Strategie von Alipay ist eine zukunftsorientierte Entscheidung für die Agenten-Wirtschaft. Wir glauben, dass die zukünftige Interaktion zwischen Mensch und Dienstleistung neu gestaltet wird – frühere Zwischenträger in Form von Apps werden durch intelligente Agenten ersetzt, und dafür ist eine neue Architektur erforderlich“, urteilte ein mit Alipay verbundener Mitarbeiter.

Laut Informationen von 36Kr begann die KI-Exploration von Alipay in der zweiten Hälfte des Jahres 2023. Zuerst wurde ein lokaler intelligenter Sprachassistent entwickelt, dann wurden nach und nach sekundäre intelligente Agenten für vertikale Bereiche wie Regierung, Mobilität und Beschäftigung eingeführt. Erst nach dem Sammeln ausreichender Daten startete man das „Bao-Projekt“ zur Neugestaltung auf Geräteebene.

Aus Sicht des Nutzungserlebnisses ist die neu gestaltete KI-Version von Alipay im Wesentlichen so konzipiert, dass Tausende von Diensten, die früher in mehreren Menüebenen verborgen waren, alle in einem einzigen Dialogfeld zusammengefasst werden. Derzeit sind 72 häufige Funktionen für alltägliche Angelegenheiten verfügbar, die Kernbereiche wie Rechnungsabfrage, Gebührenzahlung, Verwaltungsdienste und Mobilität abdecken.

Was seinen Weg noch deutlicher macht, ist die Tatsache, dass diese Architektur für die gesamte Branche offen ist. Vor kurzem hat Alipay eine offene KI-Plattform veröffentlicht. Drittdienste, die die Zugriffsstandards erfüllen, können über das MCP/Skill-Protokoll in „Abao“ integriert werden, um Dienste für 1 Milliarde Nutzer bereitzustellen.

WeChat Pay hat einen anderen Weg eingeschlagen.

Es hat keinen eigenen zentralen KI-Einstiegspunkt geschaffen, sondern eine „KI-exklusive Karte“ eingeführt. Dies wird als atomare Zahlungsfähigkeit definiert, die in die Dienstabläufe von intelligenten Drittagenten eingebettet ist. Der Nutzer entwickelt im Agenten einen Konsumbedarf, die KI wählt Produkte aus und initiiert die Zahlung, die schließlich über die KI-exklusive Karte von WeChat Pay abgebucht wird.

Ein mit WeChat Pay verbundener Mitarbeiter erklärte gegenüber 36Kr: Das Designziel der KI-exklusiven Karte ist klar: Die Zahlung durch Agenten soll sicher und kontrollierbar sein und Drittagentenplattformen zur Nutzung zur Verfügung gestellt werden. „In welchem Agenten der Nutzer seinen Konsumbedarf entwickelt, wie der Agent diesen Bedarf versteht, welche Produkte er empfiehlt und welche Interaktion er gestaltet – das ist der jeweilige Wert der Agentenplattformen. WeChat Pay übernimmt nur im letzten Zahlungsschritt eine Funktion, die innerhalb der vom Nutzer gewährten Berechtigungen für eine zweckgebundene, nach jeder Transaktion bestätigte Zahlung sorgt.“

Eine Seite betreibt eine produktspezifische Neugestaltung, die andere bietet standardisierte Lösungen an. Streng genommen befinden sich die KI-Version von Alipay und die KI-exklusive Karte von WeChat Pay nicht auf derselben Ebene. Doch allein die Veränderungen im Zahlungsbereich zeigen, dass die Wege der beiden Branchenführer auf denselben Trend hinauslaufen: Zahlungen von einer nebensächlichen Nebenrolle zu einer Hauptrolle näher am Entscheidungsprozess der Bestellung zu machen.

Jede Seite zeigt ihre KI-Trümpfe

Der Trend von passiv zu aktiv ist ähnlich, aber die Umsetzungswege der Zahlungswerkzeuge haben unterschiedliche Schwerpunkte – dahinter verbergen sich die natürlichen Unterschiede in den Datenbeständen und Ökosystemstrukturen der jeweiligen Unternehmen.

Seit der Markteinführung vor 22 Jahren sind bei Alipay Dienstleistungen und Transaktionsdaten eng miteinander verknüpft. Laut offiziellen Angaben gibt es im Alipay-Ökosystem 1 Million Mini-Programme und über 8000 verschiedene Dienste. Von Finanzanlagen und Versicherungen bis hin zur Zahlung von Strom- und Wasserrechnungen, von Verwaltungsangelegenheiten bis zum Kauf von Fahrscheinen – viele Dienste sind ursprünglich im Alipay-System integriert. Das bedeutet, dass die von der KI direkt steuerbare Dienstleistungsversorgung ausreichend umfangreich ist.

Das Offline-Netzwerk ist ein weiterer Trumpf. Am 8. dieses Monats hat Alipay bekanntgegeben, dass die Funktion „Ein Tippen“ ein KI-Upgrade erhalten hat. 30 Millionen Offline-Kontaktpunkte wurden zu einem KI-basierten Betriebsnetzwerk umgerüstet, und Millionen von Händlergeräten wurden zu „Tippgerät-Agenten“. Mit einem einzigen Tippen können Nutzer Dienstleistungen wie Konsumgutscheine, Mitgliedschaften und Marketingaktionen nutzen, die vom Händleragenten „Xiaoyu“ verwaltet werden – das entspricht der Einrichtung eines KI-Einstiegsnetzwerks in der physischen Offline-Welt.

Online gibt es „Abao“, offline die Funktion „Ein Tippen“. Die KI-Landschaft von Alipay zeigt ein Muster mit zwei Einstiegspunkten: Der Online-Dialogeinstieg übernimmt digitale Dienste, das Offline-Kontaktpunktnetzwerk bedient den physischen Handel. Beide sind über eine einheitliche offene KI-Basis verbunden.

Der Vorteil von WeChat Pay liegt in der Breite seines Ökosystems. Im WeChat-System gibt es eine Vielzahl von offiziellen Konten, Mini-Programmen, Video-Kanälen und intelligenten Drittagenten. Konsumbedarfe verteilen sich auf verschiedene Szenarien. Bei einer solchen Ökosystemstruktur ist es am effizientesten, die Zahlungsfähigkeit als Standardkomponente zu öffnen, sodass jeder Agent sicher eingebunden werden kann.

JD hat im Juni dieses Jahres das A2P2-Agenten-basierte autonome Zahlungsprotokoll veröffentlicht. Es stützt sich auf die Tiefe der E-Commerce- und Lieferketten-Szenarien und bietet ein stufenweises Implementierungsframework für verschiedene Anwendungsfälle. Seine KI-Zahlungsfähigkeit deckt sowohl sprachgesteuerte Zahlungen für Endkunden (C-Seite) als auch automatische Abrechnungen in Lieferketten für Unternehmen (B-Seite) ab und wird in Unternehmensszenarien zügig umgesetzt.

Die Wahl verschiedener Wege durch unterschiedliche Plattformen ist im Wesentlichen die Umsetzung ihrer jeweiligen Ressourcenausstattung. Unternehmen mit einem eigenen Dienstleistungsökosystem neigen dazu, Einstiegspunkte zu schaffen, solche mit verteilten Szenarien konzentrieren sich auf Verbindungen, und Unternehmen mit Lieferkettenhintergrund legen den Schwerpunkt auf die Umsetzung im B-Bereich. Mehrere Wege parallel bilden das Gesamtbild der aktuellen KI-Transformation in der Zahlungsbranche.

Vertrauen ist die erste Hürde

Egal welchen Weg man einschlägt, KI-Zahlungen kommen nicht um ein einziges Problem herum: Trauen die Nutzer der KI, ihr Geld anzuvertrauen?

Das ist kein technisches Problem, sondern ein Vertrauensproblem. Die zugrundeliegende Logik der aktuellen Branchenlösungen ist sehr ähnlich: Die endgültige Entscheidungsgewalt bleibt bei den Nutzern.

WeChat Pay setzt auf physische Trennung und Bestätigung pro Transaktion. Die „KI-exklusive Karte“ ist in WeChats „Geldbörse“ untergebracht – der Nutzer überweist selbst Geld darauf, das vollständig vom Hauptkonto getrennt ist. Bei jeder Transaktion ist die KI nur für die Auswahl, Bestellung und Initiierung verantwortlich. Die endgültige Abbuchung erfordert die erneute Bestätigung des Nutzers durch Eingabe des Passworts. Der Betrag auf der Karte kann vom Nutzer jederzeit ein- und ausgezahlt werden.

„Die Voraussetzung dafür, dass Nutzer der KI ihr Geld anvertrauen, ist, dass sie immer wissen und immer kontrollieren können, wie viel die KI ausgibt und wofür“, erklärte ein mit WeChat Pay verbundener Mitarbeiter.

Alipay hat ein systematisches Sicherheits- und Vertrauensfundament aufgebaut, das Mechanismen wie die Blue-Identitätsprüfung, die Speicherung von Transaktionsnachweisen im gesamten Ablauf und die Steuerung der Konsumberechtigungen umfasst. Dadurch wird sichergestellt, dass das Risiko von unbefugten Abbuchungen und Missbrauch in Szenarien für KI-gesteuerte automatische Zahlungen über verschiedene Endgeräte hinweg kontrollierbar ist – alle Aktionen von intelligenten Agenten und Zahlungsvorgänge sind nachvollziehbar.

Zurückhaltung ist die gemeinsame Wahl der gesamten Branche. In diesem Bereich mit hohem Sicherheitsanspruch ist der Aufbau von Vertrauen weit wichtiger als die Steigerung der Effizienz.

Rückblickend auf die Branchenentwicklung hat das mobile Bezahlen in zehn Jahren die Effizienzrevolution vollzogen, „das Bargeld in das Handy zu holen“. KI hat das Potenzial, einen grundlegenden Wandel der Rolle des Bezahlens herbeizuführen – von einem Werkzeug in einer Nebenrolle zu einem Einstiegspunkt in einer Hauptrolle. Wenn der Zahlungsvorgang eng mit KI-Entscheidungen verknüpft ist, verfügen Zahlungsinstitute nicht mehr nur über Transaktionsdaten, sondern über den Einstiegspunkt vor der eigentlichen Konsumentscheidung.

Der KI-Wettbewerb hat gerade erst begonnen. Es ist noch ungewiss, welcher der verschiedenen Wege am Ende erfolgreich sein wird. Sicher ist aber: Wenn die Zahlung vom Ende einer Transaktion zum Anfang einer Dienstleistung wird, wird der geschäftliche Wert, den diese Branche trägt, weit über die bloßen Transaktionsgebühren hinausgehen.

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