Der Roboter wurde beschädigt, und man muss 400.000 Yuan entschädigen. Ist das teurer als einen Luxuswagen zu beschädigen?

Wie wird entschädigt, wenn ein Roboter beschädigt oder zerstört wird? Seit Anfang 2026 setzen die Sachversicherungsgesellschaften weiterhin auf den Bereich der Embodied AI-Versicherungen.

Nach Ansicht der Branche wird der Markt für Embodied AI-Versicherungen in den nächsten drei Jahren möglicherweise zu einem wichtigen neuen Wachstumsbereich für die Sachversicherungsbranche werden, da die Kommerzialisierung der Embodied AI-Industrie beschleunigt wird.

Differenzierte Strategien von drei großen Versicherern

Derzeit werden in der Anwendung von Embodied AI-Robotern mehrere Bereiche wie industrielle Fertigung, Logistik und Lagerhaltung, gewerblicher Dienstleistungssektor und andere abgedeckt. Die Geräte sind hochpräzise, die Wartungskosten sind hoch und neue Risiken treten häufig auf. Traditionelle Sachversicherungsprodukte können ihren speziellen Versicherungserfordernissen nicht gerecht werden.

Das Forschungsbericht über die Entwicklung der Humanoidroboterindustrie (2024), das vom China Academy of Information and Communications Technology im Januar 2025 veröffentlicht wurde, prognostiziert, dass von 2035 bis 2040 die Humanoidroboter insgesamt auf Level 3 gelangen und der Gesamtmarkt für diese Roboter möglicherweise ein Volumen von 100 bis 300 Milliarden Yuan erreichen wird.

Nach den neuesten Daten, die das Marktforschungsunternehmen QYResearch im März dieses Jahres veröffentlichte, belief sich der weltweite Umsatz im Markt für Embodied AI-Versicherungen im Jahr 2025 auf 150 Millionen US-Dollar und wird voraussichtlich 2032 auf 711 Millionen US-Dollar steigen, was einem durchschnittlichen jährlichen Wachstum von 24,9 % entspricht (2026 - 2032).

Die PICC Property and Casualty Company Limited, die CPIC Property and Casualty Company Limited und die Ping An Property and Casualty Insurance Company Limited haben seit 2025 sukzessive maßgeschneiderte Versicherungsprodukte für kommerzielle Szenarien der Embodied AI eingeführt, um in Bezug auf den Versicherungsumfang und die Versicherungsaufnahme Wege zu finden, um sich von der Konkurrenz abzuheben.

Ein zuständiger Mitarbeiter der CPIC Property and Casualty Company Limited sagte der China New Economy Daily, dass die Ningbo-Filiale im September 2025 das erste nationale spezielle Versicherungsprodukt für Humanoidroboter namens "Jizhi Bao" eingeführt hat. Dieses Produkt überwindet die Beschränkungen traditioneller Jahresversicherungsbedingungen und unterstützt die Versicherungsaufnahme nach Tagen, Wochen und Monaten. Es bietet eine Risikobedeckung für die gesamte Wertschöpfungskette von "Produktion, Vertrieb, Vermietung und Nutzung". Der Mitarbeiter gab bekannt, dass "Jizhi Bao" derzeit hauptsächlich an Hersteller ganzer Maschinen gerichtet ist. Die CPIC Property and Casualty Company Limited hat die nationale Vermarktung dieses Produkts gestartet, und es wurden bereits Versicherungsverträge in Suzhou abgeschlossen.

Die PICC Property and Casualty Company Limited setzt auf ein doppeltes Versicherungssystem aus "Eigenbeschädigungsversicherung + Drittschadenversicherung". Ein zuständiger Mitarbeiter der PICC Property and Casualty Company Limited erklärte, dass die Firma seit 2025 spezielle Versicherungslösungen für den gesamten Prozess der Überführung von Humanoidrobotern aus dem Labor in den kommerziellen Einsatz entwickelt hat. Die Versicherung deckt Schäden am Gerät, die durch traditionelle Katastrophenursachen, menschliche Bedienungsfehler, elektrische und Netzwerkstörungen verursacht werden, sowie die Haftung für Drittschäden, die durch Unfälle verursacht werden, ab.

Der Mitarbeiter gab als Beispiel an, dass bei über 470 Humanoidrobotern der ersten Charge einer Robotermietplattform in der Yangtse-Delta-Region, die von der PICC Property and Casualty Company Limited versichert sind, im Falle einer Beschädigung durch Kollision oder Bruch eines Getriebeteils jeder Roboter bis zu fast 400.000 Yuan für Reparaturkosten ersatzfähig ist.

Die Ping An Property and Casualty Insurance Company Limited hat auch ihre Produkte auf den Mietbereich ausgeweitet. Anfang Januar 2026 hat die Ping An Property and Casualty Insurance Company Limited zusammen mit der Shanghai Electric Finance Leasing Co., Ltd. und anderen Unternehmen einen Versicherungsvertrag für Embodied AI-Roboter im Rahmen des "Versicherung + Leasing"-Modells abgeschlossen. Dabei werden die Versicherungsprämien auf die Mietzahlungen verteilt, um den vorzeitigen einmaligen finanziellen Aufwand für Unternehmen zu verringern. Dieses Produkt überwindet die Beschränkungen herkömmlicher Hardwareversicherungen und umfasst eine umfassende Versicherung, die Drittschadenhaftung, Produkthaftung und Haftung bei Datenschutzverletzungen abdeckt. Mit Hilfe von KI-Algorithmen wird eine dynamische Preisgestaltung und eine Echtzeit-Risikokontrolle ermöglicht.

Probleme wie hohes Risiko und fehlende Daten

Als neuartige Kategorie der Technologieversicherung steht die Branche immer noch vor vielen Entwicklungsschwierigkeiten.

Ein zuständiger Mitarbeiter der PICC Property and Casualty Company Limited sagte der China New Economy Daily, dass die Risiken von Humanoidrobotern im Vergleich zu traditionellen Unternehmenssachversicherungen neue Merkmale aufweisen: Erstens sind die Risiken komplexer. Neben Naturkatastrophen und Hardwarestörungen können sie auch von Algorithmusfehlern und Systemlücken stammen. Zweitens ist die Bestimmung der Schadensverursacher komplizierter. Bei Unfällen ist es schwieriger als bei herkömmlichen Geräten zu bestimmen, ob die Schuld beim Hardwarehersteller, Softwareentwickler oder Benutzer liegt. Drittens können traditionelle Unternehmenssachversicherungen neue Risiken wie Netzwerksicherheit, Algorithmus-Sicherheit und Datenschutzverletzungen nicht abdecken.

Wang Guojun, Professor an der Fakultät für Versicherungswissenschaften der Universität für Internationale Wirtschaft und Handel, ist der Meinung, dass Humanoidroboter neuen systemischen Risiken wie Algorithmusfehlern bei Entscheidungen und Netzwerksicherheitsangriffen ausgesetzt sind. Es gibt keine historischen Auszahlungsdaten, die technologischen Ansätze sind vielfältig und die Software wird monatlich aktualisiert. Das Kernproblem besteht in der Diskrepanz zwischen "hohes Risiko, schnelle Iteration und fehlende Daten" und den Anforderungen der Versicherung an "große Stichproben, Stabilität und Quantifizierbarkeit".

Bai Wenxi, Vorsitzender der Zhonghe Kunlun Asset Management Co., Ltd., hat darauf hingewiesen, dass mit der zunehmenden Einbettung von Embodied AI-Szenarien die spezielle Versicherungsschutz möglicherweise zu einem wichtigen Wachstumspunkt in der Sachversicherungsbranche werden wird. Derzeit steht die Branche jedoch immer noch vor drei Kernproblemen: Erstens fehlen die Risikoeinschätzung und die Daten, und die traditionellen Kalkulationsmodelle sind nicht mehr anwendbar. Zweitens ist die Haftungsgrenze unklar, da mehrere Parteien wie Algorithmusentwickler, Hardwarehersteller und Betreiber beteiligt sind. Drittens überlagern sich die langfristigen Risiken und die systemischen Risiken. Es kann zu "Kaskadenausfällen" in Robotergruppen kommen, was die Grundlage des Gesetzes der großen Zahlen aufhebt.

Bezüglich der Frage nach der Preisgestaltung sagte ein zuständiger Mitarbeiter der PICC Property and Casualty Company Limited, dass die historischen Auszahlungsdaten fast leer sind. Derzeit setzt die PICC Property and Casualty Company Limited auf "dynamische Bewertung" + "grenzüberschreitende Zusammenarbeit". Einerseits werden die Versicherungsdaten von etablierten Kategorien wie Industrierobotern und Dienstleistungsrobotern herangezogen, und die Präzision wird dynamisch verbessert, indem die Sicherheitsstufe, die Arbeitsumgebung und die Reparaturkosten neuer Roboter berücksichtigt werden. Andererseits wird eine tiefe Zusammenarbeit mit Robotermanufacturen eingegangen, und gemeinsam mit Unternehmen in der gesamten Wertschöpfungskette wird eine "Körperliche Untersuchung" der Roboter durchgeführt. Die Risiken werden in "Gehirn", "Kleinhirn" und "Körper" aufgeteilt, um das dynamische Risikobewertungssystem zu verbessern.

Wang Guojun ist der Meinung, dass die Versicherer in Zukunft durch Maßnahmen wie Datenkooperation, dynamische Prämien, modulare Klauseln, Simulations- und Echtgeräte-Mischpreisgestaltung die "Unsicherheit" in handelbare "Risikoprodukte" umwandeln müssen.

Um die Branchenprobleme der Embodied AI-Versicherung zu lösen, schlägt Bai Wenxi ein dreiteiliges Programm aus "Daten - Ökosystem - Regulierung" vor: Auf der Datenebene soll ein gemeinsamer Datenaustauschbund aufgebaut werden, auf der Ökosystemebene soll das "Versicherung + Dienstleistung + Technologie"-Modell gefördert werden, und auf der Regulierungsebene sollen Branchenstandards und Pflichtversicherungen eingeführt werden. Kurzfristig soll die Preisgestaltung nach Szenarien und Stufen erfolgen, mittelfristig und langfristig soll das UBI (Usage-Based Insurance, nutzungsbasierte Versicherung)-Modell angewendet werden. Das Kernziel besteht darin, von der "Schadensdeckung" zur "Risikoreduktion" zu wechseln, damit die Versicherung von einem Kostenfaktor zu einem wertvollen Partner wird und ein "gemeinsames Risikomanagement" erreicht wird.

Die Ansichten in diesem Artikel dienen nur der Orientierung und stellen keine Anlageempfehlung dar. Anlagegeschäfte bergen Risiken, und es ist ratsam, vorsichtig vorzugehen. 

Dieser Artikel stammt aus dem WeChat-Account "China New Economy Daily" (ID: jwview), Autor: Li Ziman, veröffentlicht von 36Kr mit Genehmigung.