Fahrerassistenzversicherung: Wirklich zuverlässige Absicherung oder Intelligenztax?

Bis heute kann Chen Hua noch deutlich an jenen gefährlichen Vormittag erinnern.

Als sein Auto mit der Funktion der intelligenten Fahrerassistenz auf der Autobahn fuhr, tauchten plötzlich umgefallene Bäume vor ihm auf. In diesem entscheidenden Moment ließ das intelligente Fahrersystem aber durch: Es zeigte keine Reaktion wie Ausweichen oder Bremsen und gab nicht einmal eine Warnung. Nur zwei Sekunden bevor es auf die Bäume aufprallen würde, riss er instinktiv das Lenkrad nach links. Das Auto schrammte an den Bäumen vorbei und es kam nur zu Schäden an Spiegel und Scheinwerfer – das war das Bestmögliche in dieser Situation.

„Wenn ein Unfall während der Nutzung der intelligenten Fahrerassistenz auftritt, können wir bis zu 5 Millionen Yuan auszahlen.“ Als er sich beruhigt hatte, dachte Chen Hua an den mit dem Auto erworbenen Service für die Absicherung der intelligenten Fahrerassistenz. Doch der Schadensregulierungsprozess verlief nicht reibungslos.

„Die Offizielle Seite sagte, ich erfülle nicht die Bedingungen für die Schadensregulierung, weil ich das Lenkrad bedient habe. Dadurch sei die Fahrerassistenz abgebrochen und ich habe die Kontrolle übernommen. Also habe ich selbst für den Unfall verantwortlich zu sein.“ Chen Hua, der sich mehrere Tage lang mit den Sachverständigen der Offiziellen Seite stritt, gestand, dass diese Erfahrung ihm einen schweren Vertrauensverlust gegenüber der intelligenten Fahrerassistenz und der dazugehörigen Versicherung eingebracht habe.

Tatsächlich ist Chen Huas Erfahrung keine Einzelfall. Viele der echten Fahrzeugbesitzer, die wir kennenlernten, befinden sich in einem harten Konflikt mit den Automobilherstellern über die Zustandsfeststellung der Schuld und die Schadensregulierungsbedingungen.

Handelt es sich bei der intelligenten Fahrerassistenzversicherung mit einer Deckung von Hunderten von Millionen um ein Sicherheitsnetz für technische Risiken oder um eine Art Intelligenstaxe, um die Verbraucher zu erpressen?

Nr. 1 [Keine echte Versicherung, sondern zusätzlicher Service]

„Intelligente Fahrerassistenz“ ist dieses Jahr das unangefochtene Stichwort im Automobilmarkt. Die Automobilhersteller konkurrieren nicht nur um Technologie und Preis. So hat BYD das Motto „Gleichberechtigung bei der intelligenten Fahrerassistenz“ geprägt und die hochwertige Fahrerassistenz auf Fahrzeuge in der Preisklasse von 70.000 Yuan heruntergesetzt. Sie konkurrieren auch um Versicherungsbedingungen und Zusatzleistungen, um mit der Zusage „Die Fahrer können sich beruhigt hinter das Steuer setzen, die Versicherung übernimmt die Risiken“ die Stärke ihrer intelligenten Fahrerassistenztechnologie zu demonstrieren.

Laut unvollständigen Statistiken haben seit 2019 mehrere Dutzend Automobilhersteller wie Changan, Baojun, XPeng und Avatr nacheinander Garantieschemata für die Fahrerassistenz mit Deckungen zwischen 1 und 6 Millionen Yuan eingeführt, also die sogenannte intelligente Fahrerassistenzversicherung. Wenn ein Fahrzeugbesitzer während der Nutzung der Fahrerassistenz in einen Unfall verwickelt wird und die entsprechenden Bedingungen erfüllt, kann er eine Entschädigung erhalten.

Liste der chinesischen Automobilhersteller, die eine „intelligente Fahrerassistenzversicherung“ anbieten

Ausgenommen XPeng geben die meisten Automobilhersteller wie GAC Group und Hongmeng Smart Mobility die intelligente Fahrerassistenzversicherung in Form einer kostenlosen Erstausstattung an die Fahrzeugbesitzer. Ob und wie viel für die Versicherung im zweiten Jahr zu zahlen ist, ist noch nicht festgelegt.

Es ist zu beachten, dass nur Changan Automobils „Verantwortungsversicherung für die automatische Einparkfunktion“ eine echte Versicherung im Sinne der staatlichen Regulierungen ist. Alle anderen Produkte der intelligenten Fahrerassistenzversicherung sind keine offiziell registrierten Versicherungen.

Laut Artikel 6 des Versicherungsgesetzes der Volksrepublik China darf nur eine lizensierte Versicherungsgesellschaft Versicherungsgeschäfte betreiben.

Wang Guojun, Professor an der Versicherungsfachhochschule der Universität für Außenwirtschaft und Handel, sagte klar: „Nur Versicherungsgesellschaften können Versicherungsprodukte entwickeln und anbieten. Alle anderen Anbieter können keine offiziellen Versicherungsprodukte anbieten.“

Aufgrund der begrenzten Anzahl von Unfallbeispielen im Bereich der autonomen Fahrweise und der eingeschränkten Fähigkeiten der traditionellen Kalkulationsmodelle haben die Versicherungsgesellschaften bisher keine unabhängige Versicherungsprodukt für private Fahrer im Bereich der intelligenten Fahrerassistenz entwickelt. Derzeit ist die intelligente Fahrerassistenzversicherung ein von den Automobilherstellern angebotener Mehrwertdienst oder ein Fahrerrecht. Dies zeigt sich auch an der Produktbenennung und den Kaufbedingungen.

Werbeplakat für den Sicherheitsdienst der intelligenten Fahrerassistenz von XPeng

Nehmen wir XPeng als Beispiel. Für den Sicherheitsdienst der intelligenten Fahrerassistenz muss der Kunde zunächst über den offiziellen XPeng-Kanal ein Kraftfahrzeugversicherung abschließen. Das gewählte Kfz-Versicherungspaket muss einen Vollkaskoversicherungsschutz enthalten und die Haftpflichtversicherungssumme muss mindestens 1 Million Yuan betragen, um Zugang zu dem Kaufmöglichkeit zu erhalten. Auch Jiyue stellte ähnliche Bedingungen, als es die „intelligente Fahrerassistenzversicherung“ anbot.

Was die Positionierung betrifft, spielt die intelligente Fahrerassistenzversicherung eine unterstützende und ergänzende Rolle. Die Entschädigung wird normalerweise nach der traditionellen Kfz-Versicherung ausbezahlt.

Ein Mitarbeiter von Avatr sagte, dass wenn ein Fahrzeug in einem Szenario der intelligenten Fahrerassistenz in einen Unfall verwickelt wird, der Fahrzeugbesitzer zunächst seine eigene Kfz-Versicherung in Anspruch nehmen muss. Erst danach kann er gemäß den Bedingungen des „Sicherheitsdienstes für die intelligente Fahrerassistenz“ eine Entschädigung beantragen. Die nachträgliche Entschädigung kann auch in gewissem Maße die Erhöhung der Prämie der traditionellen Kfz-Versicherung im nächsten Jahr ausgleichen.

Bei Unfällen im Bereich der automatischen Einparkfunktion, die eine geringe Bedienungskompliziertheit und eine langsame Fahrgeschwindigkeit aufweist, unterstützen die intelligenten Fahrerassistenzversicherungen einiger Automobilhersteller eine direkte Entschädigung. Beispielsweise kann BYD bei Unfällen in der automatischen Einparkfunktion die Versicherungsabwicklung umgehen und die Kunden direkt an den Kundendienst weiterleiten.

Nr. 2 [Es gibt „Grauzonen“ bei der Zustandsfeststellung der Schuld]

Eine Million, drei Millionen, sechs Millionen … Wenn die Automobilhersteller die Garantiebedingungen für die intelligenten Fahrerassistenz anbieten, werfen sie immer verlockende hohe Zahlen in die Runde, als könnten sie für jeden Unfall, der während der Nutzung der intelligenten Fahrweise auftritt, problemlos die Kosten übernehmen. In der Realität ist es jedoch nicht so einfach, die Millionenzusagen der Automobilhersteller einzulösen. Oft stehen vor der Entschädigung die Hürden des Datenblackouts und der unklaren Schadenszurechnung.

Derzeit hängt die intelligente Fahrerassistenzversicherung von drei Arten von Schlüsseldaten ab. Erstens von den Systemleistungsdaten, einschließlich der Fehlidentifikationsrate der Sensoren und der Reaktionsverzögerung des Algorithmus. Zweitens von den Verhaltensdaten wie der Häufigkeit der Übernahme durch den Fahrer und der Dauer der Aufmerksamkeit. Drittens von den externen Umgebungsdaten wie Straße und Wetter.

Die gute Nachricht ist, dass man mit diesen Daten eine genaue Preisgestaltung und eine effiziente Schadensregulierung erreichen kann. Die schlechte Nachricht ist, dass derzeit nur die Automobilhersteller das Recht haben, diese Daten abzurufen, zu veröffentlichen und zu interpretieren. Sowohl die Versicherungsgesellschaften als auch die Fahrzeugbesitzer haben keine unabhängige Zugangsmöglichkeit zu den Originaldaten. Das Problem des Datenblackouts steht also vor uns.

Im März dieses Jahres hatte Herr Deng einen Zusammenstoß mit einem umgestürzten Fahrzeug vor ihm, als er die ACC+LCC-Funktion (Adaptive Geschwindigkeitsregelung & Spurmitführung) seines XPeng P7 benutzte. Die Offizielle Seite von XPeng befand, dass der Fahrer die Umgebung vor dem Fahrzeug nicht beobachtet und das Fahrzeug nicht rechtzeitig übernommen habe. Herr Deng stimmte nicht zu. Er sagte, dass er sich nicht abgelenkt habe, seine Hände nicht vom Lenkrad genommen habe und dass er sich mehrmals an XPeng gewandt habe, um die Betriebsdaten zu erhalten, aber die Firma habe die Daten nicht bereitgestellt.

Da die Automobilhersteller sowohl der Verkäufer der intelligenten Fahrerassistenzversicherung als auch der Schadensrichter sind, wird die Versicherungsbedingungen der intelligenten Fahrerassistenz unweigerlich zu einer neuen Möglichkeit für die Automobilhersteller, die Schuld abzuwälzen.

Derzeit verfügen alle serienmäßig produzierten PKW in China über eine intelligente Fahrweise der Stufe L2 oder darunter. Das heißt, dass der Fahrer und nicht der Automobilhersteller für Unfälle im Bereich der intelligenten Fahrweise verantwortlich ist.

„Der Fahrer ist der endgültige Schuldner.“ Wang Qiang, Leiter der Verkehrspolizei der öffentlichen Sicherheit, hat ähnliche Ansichten geäußert. Wenn ein Fahrer während der Fahrt die Hände vom Lenkrad nimmt und die Augen vom Straßenverkehr wendet, kann er möglicherweise zivilrechtliche, administrative und strafrechtliche Sanktionen in Kauf nehmen.

Allerdings haben die übermäßigen Werbungen der Automobilhersteller für die intelligente Fahrweise, wie die Begriffe „L2.999“ und „Fast L3“, viele Fahrer verwirrt und die Unterschiede zwischen L2 und L3 verschwommen gemacht. Dadurch haben die Fahrer beim Fahren ihre Wachsamkeit verloren und es besteht eine Sicherheitsgefahr.

Außerdem unterscheiden sich die Automobilhersteller in den Bedingungen, unter denen ihre intelligenten Fahrerassistenzversicherungen wirksam werden. Dies warnt die Fahrer, nicht nur auf die großen Schriftzüge in den Werbeplakaten der Automobilhersteller zu achten, sondern auch auf die Kleinigkeiten.

Nehmen wir Hongmeng Smart Mobility als Beispiel. Es fordert klar, dass die intelligente Fahrerassistenzfunktion zum Zeitpunkt des Unfalls aktiv sein muss und dass die Verkehrspolizei die Schuld des Fahrzeugs feststellen muss. Letzteres war der Punkt, über den Herr Li, Besitzer eines Wenjie M9, mit dem Automobilhersteller streitig war.

Laut Herrn Li fuhr er mit der NCA-Funktion (Navigation on Co-Pilot) auf der Autobahn, als die intelligente Fahrerassistenzfunktion plötzlich ausfiel und das Fahrzeug außer Kontrolle geriet und gegen die Leitplanke links fuhr. Es geschah so schnell, dass er nicht reagieren konnte.

Vergleich der Bilder der Fahrzeuginternen Kameras von Wenjie M9

„Ich fuhr normal, meine Hände waren auf dem Lenkrad und ich habe nicht gebremst. Aber die Offizielle Seite behauptet, dass ich es selbst verursacht habe.“ Wie viele andere Fahrer hat Herr Li das Video des Unfalls in der intelligenten Fahrweise auf sozialen Medien veröffentlicht, um mit der öffentlichen Meinung die Einstellung des Automobilherstellers zu ändern. Bis zum Zeitpunkt der Veröffentlichung hat sich das Ergebnis der Ablehnung der Entschädigung jedoch nicht geändert.

Im Vergleich dazu hat XPeng, das seine intelligente Fahrerassistenzversicherung fünf Monate später eingeführt hat, ein breiteres Zeitfenster festgelegt – Unfälle, die innerhalb von fünf Sekunden nach dem Ende der intelligenten Fahrweise passieren, werden ebenfalls entschädigt. Es besteht jedoch noch Raum für Verbesserungen, da die einfache Zeitbegrenzung nicht alle Fahrbedingungen abdecken kann.

Nr. 3 [Zum Schluss]

Derzeit befindet sich die Entwicklung der intelligenten Fahrweise auf einem Hochlauf. Die Statistiken zeigen, dass im Jahr 2024 der Anteil der neuen Elektromobile mit L2-Fahrerassistenz in China bereits über 60% lag. Viele Automobilhersteller wie SAIC, Changan, GAC, XPeng und ZEEKR haben sich in den Wettlauf um die Einführung der L3-Fahrweise eingeschaltet. Kürzlich hat Huawei auch angekündigt, dass es im Jahr 2025 die Pilotbetriebnahme der L3-Fahrweise auf der Autobahn und die Tests der L4-Fahrweise in der Stadt starten wird.

Während die Technologie voranschreitet, läutet auch die Alarmglocke für die Sicherheit. Viele Verkehrsunfälle, die durch das Versagen der intelligenten Fahrerassistenz oder die übermäßige Abhängigkeit der Fahrer von der Technologie verursacht wurden, sind noch frisch in Erinnerung.

In diesem Kontext entwickelte sich die intelligente Fahrerassistenzversicherung. Obwohl es viele Kontroversen gibt, ist sie zweifellos ein wichtiger Versuch, die Risiken der intelligenten Fahrweise zu bewältigen. Wenn man die Zeitspanne vergrößert, wird der politische Rahmen und die Dateninfrastruktur, die für die Verbesserung der Versicherung notwendig sind, beschleunigt aufgebaut.

Zu Beginn dieses Jahres haben die vier Ministerien, darunter die Nationale Finanzaufsichtsbehörde, die intelligente Fahrerassistenzversicherung in die Agenda der Reform der Elektromobilversicherung aufgenommen. Dies bedeutet, dass die intelligente Fahrerassistenzversicherung möglicherweise ein eigenständiges Versicherungsprodukt werden wird.

Im Vorschlag für die Nationalversammlung im Jahr 2025 hat der Nationale Abgeordnete He Xiaopeng die zuständigen Ministerien aufgefordert, das Straßenverkehrssicherheitsgesetz zu überarbeiten und die Schadenszurechnung für Fahrzeuge mit unterschiedlicher Stufe der intelligenten Fahrweise klarzustellen.

Unter der Leitung der China Association of Automobile Manufacturers wurde eine dritte Partei Daten-Speicherplattform und eine Daten-Privatsphäre-Berechnungplattform in die Pilotphase aufgenommen. Die Automobilhersteller können automatisch und in Echtzeit die Fahrzeuginformationen hochladen, um eine objektive Grundlage für die Schadenszurechnung bereitzustellen.

Es gibt viele ähnliche positive Signale. Aber bevor die Zeit der L4-Fahrweise wirklich hereinkommt und bevor die Schadenslast vom Fahrer auf den